L'ufficio crediti o l'ufficio crediti è un'entità che raccoglie e consolida le informazioni sugli utenti del sistema finanziario. Pertanto, cerca di coprire il più grande universo possibile di dati e persone.
L'obiettivo di un ufficio crediti è classificare gli individui in base alla probabilità di insolvenza. A tal fine valuta il registro dei finanziamenti in essere e pregressi in banche e altre imprese.
Le agenzie di credito, oltre alle informazioni finanziarie, registrano dati demografici del pubblico come età, sesso, livello di istruzione, tra gli altri.
Caratteristiche di un ufficio crediti
Le caratteristiche di un ufficio crediti che più spiccano sono le seguenti:
- Può essere un ente pubblico o privato. In quest'ultimo caso, di solito è richiesta l'autorizzazione e la supervisione di un regolatore statale.
- Riceve informazioni da clienti di banche, assicurazioni e altri enti del sistema finanziario. Inoltre, è possibile ottenere dati dalle società di servizi (acqua, elettricità e telecomunicazioni).
- Fornisce report agli istituti finanziari in modo che possano valutare in modo più accurato le persone che vengono a richiedere un prestito. Con gli atti dell'ufficio sarà possibile sapere, ad esempio, se il richiedente ha debiti insoluti con altre società.
- L'utente ha il diritto di accedere gratuitamente alle informazioni registrate su di lui o lei negli uffici di credito di volta in volta, ad esempio, sei mesi. Questo periodo dipende dalla legislazione di ciascun paese.
- L'ufficio di solito non mostra l'intera storia creditizia degli utenti. I dati possono essere riportati, ad esempio, per gli ultimi cinque anni.
- Se viene segnalata un'informazione errata sul debitore, il debitore ha il diritto di richiedere una correzione all'ufficio crediti. In alcune circostanze, l'utente può essere costretto a chiamare l'intervento del regolatore statale per la relativa correzione.
- Nel caso in cui ci sia un debito non pagato, il mutuatario può cancellarlo e quindi presentare una lettera di non debito per cancellare il suo record.
- L'utente difficilmente otterrà finanziamenti se non ha un buon rating nelle agenzie di credito.
Classificazione del registro dei crediti
La classificazione che l'ufficio crediti fa dei debitori varia a seconda dell'istituto. Ad esempio, possono essere suddivisi in gruppi per ogni colore del semaforo: verde, giallo e rosso, passando dal rischio più basso a quello più alto.
Un altro tipo di classificazione più elaborato divide gli utenti in cinque categorie:
- Normale: Se non vi è ritardo nel pagamento delle rate superiore a trenta giorni.
- Con potenziali problemi: Se il debitore segnala un ritardo compreso tra 31 e 60 giorni.
- carente: Se il mutuatario ha già un ritardo compreso tra 61 e 120 giorni.
- Dubbio: Quando il ritardo del debitore è compreso tra 121 e 365 giorni.
- Perduto: Se l'inadempiente ha già ritardato più di 365 giorni. In questo caso, il debito inizia a essere considerato inesigibile.
I termini presentati nell'esempio precedente sono particolarmente applicabili ai prestiti a lungo termine come i mutui. Per i prestiti più piccoli, ogni categoria dovrebbe tollerare un minor numero di giorni di delinquenza.
Rischio di credito