Un mutuo inverso è un prestito la cui garanzia è costituita da un mutuo ipotecario che normalmente ricade su una residenza abituale.
Quello che fa la banca è concedere (con determinati requisiti) un prestito con la garanzia di una casa. Accade così che il solito mutuo diminuisca nel tempo e in questo caso il debito solitamente aumenta. Il limite sarà il momento in cui qualcuno, di solito gli eredi, se ne prende cura. Ciò garantisce la proprietà di detta casa.
Alcune considerazioni sull'ipoteca inversa
Questo prodotto è concesso da enti finanziari o compagnie assicurative. Inoltre, il suo obiettivo è quello di diventare un aiuto per le persone con problemi finanziari. Per il motivo di cui sopra, ci sono una serie di considerazioni da tenere in considerazione:
- Normalmente, la persona deve avere più di 65 anni o avere un certo grado di disabilità (in Spagna è del 33%) o dipendenza.
- D'altra parte, la casa deve essere valutata e avere un'assicurazione contro i danni. L'obiettivo è proteggere il bene che funge da garanzia.
- L'importo del prestito dipenderà dall'età del richiedente, dal fatto che si tratti o meno di una residenza abituale e dal modo in cui il denaro viene ricevuto (affitto, pagamento una tantum…).
- Gli eredi possono mantenere la proprietà della casa se pagano il debito. In caso contrario, la banca può eseguire l'ipoteca, ma solo sul suo valore e non sui beni personali degli eredi. Puoi anche scegliere di vendere.
- La solita cosa, una volta richiesta, è che la banca ci chieda di cancellare il mutuo eventualmente esistente.
- I pagamenti da ricevere possono consistere in uno solo, che di solito include interessi o una certa rendita periodica.
Aspetti legali
Nella maggior parte dei paesi, questo prodotto finanziario è regolamentato con precisione. Il motivo è evitare possibili abusi nei confronti del debitore. Lo standard di solito richiede alle banche di fornire un servizio di consulenza indipendente al cliente. Normalmente questo servizio viene solitamente svolto da società private e il costo è a carico della banca.
Per quanto riguarda invece la sua tassazione, si deve tener conto che il denaro ricevuto non è un reddito. Questo ha un'implicazione nell'imposta sul reddito e cioè che saresti esentato dal pagarla. Pertanto, la regola generale è che non dobbiamo pagare alcun tributo per questo.
Infine, devi considerare gli interessi e l'assicurazione da pagare. Entrambi gli importi possono essere molto elevati. In effetti, a volte il prestito può essere superiore al valore della casa. In questi casi gli eredi solitamente vi rinunciano, poiché non vale la pena pagare il debito se il bene vale meno.
Quest'ultimo aspetto ha portato alcuni paesi, tra cui la Spagna, a fare causa. Infatti, in questo ci sono alcune frasi che sono state considerate abusive. Questo è già successo con altre questioni come le clausole floor, ritenute illegali in molte occasioni. Pertanto, se crediamo di trovarci in questa situazione, è meglio informarsi e, se del caso, agire.
