Un mutuo in crescita è quello che viene ammortizzato con rate che aumentano di una percentuale rispetto all'ultima pagata., seguendo una progressione geometrica.
In questo modo queste tipologie di mutui hanno una particolarità, in ogni periodo si paga di più rispetto a quello precedente. Ma poiché il calcolo complessivo deve essere lo stesso, il vantaggio è che all'inizio si paga di meno. Da questa caratteristica deriva il nome di mezzaluna. Tuttavia, come in tutti gli altri, devi guardare attentamente la stampa fine.
La possibile illegalità
Le clausole del suolo in Spagna, con nomi simili in altri paesi, sono diventate famose alcuni anni fa. Il motivo, la possibilità di essere dichiarati abusivi. Alcune sentenze dell'Alta Corte sono state il punto di partenza. In effetti, alcune banche hanno creato le cosiddette clausole zero per proteggersi dai tagli dei tassi di interesse.
Questo caso sembra essere diverso. Da un lato, perché non è chiaro che si verifichino abusi, poiché in cambio di pagare di più in futuro, si paga di meno nel presente. Dall'altro perché è pur sempre solo un altro sistema di rimborso del prestito, come quello italiano. Quindi, prima di decidere di fare un passo, è meglio consultare un esperto sul tuo mutuo in crescita.
La progressione geometrica nel mutuo in crescita
Come abbiamo già commentato in precedenza, la caratteristica fondamentale di questo mutuo è che la rata aumenta in progressione geometrica. Di solito lo fa con una percentuale annua, ad esempio il 3%. In questo modo crescerà ogni anno in base a quella percentuale che deve figurare nel contratto di prestito.
Non entreremo nei dettagli sulla progressione geometrica associata ai mutui che oggi analizziamo. Ma è conveniente conoscere almeno l'essenziale per i calcoli di base. In questo caso, sarebbe la rendita per il primo anno e la formula di calcolo per gli anni successivi. Per il resto dei valori ricordiamo il sistema di ammortamento francese.
Si vede che la formula coincide con il calcolo del valore attuale di un reddito geometrico. In questo caso tale valore corrisponde al finanziamento concesso (Co). Partiamo da un'equivalenza finanziaria tra ciò che ci danno (Co) e ciò che diamo in cambio, il reddito. Una volta fatto questo passo, risolviamo per la prima rendita di detta formula (a1).
D'altra parte, calcoliamo «q», che è il motivo della progressione, per questo aggiungiamo uno a quella percentuale di aumento. Quindi, se questo fosse il 3%, il rapporto sarebbe 1,03. Moltiplicando la quota dell'anno precedente per questo numero, si ottiene quella nuova per l'anno in corso. Tieni presente che tutto questo può essere fatto facilmente con un foglio di calcolo.
Esempio di mutuo in crescita
Immaginiamo un prestito di € 10.000 (Co) per cinque anni (n), con un interesse annuo del 5% (i) e un tasso di crescita della rata del 3%. Le percentuali, per poter operare con esse, sono divise per 100. Ci sarebbero 0,05 per l'interesse e 0,03 per il rapporto di progressione, a cui, inoltre, per riflettere questo aumento annuo, dobbiamo aggiungere uno, quindi , sarebbe 1,03 (q).
In questo modo, una volta calcolata la quota del primo anno (a1), si ottengono moltiplicando la precedente per quella 1,03. Per il valore iniziale viene utilizzata la formula precedente per le progressioni geometriche. Vediamo come si presenta la tabella di ammortamento:
Ancora più importante, nella colonna della rendita vediamo come aumenta ogni anno. Ciò si riflette in una rata di ammortamento capitale (A) anch'essa in aumento e interessi (Ik) in diminuzione. È qualcosa di simile a quanto accaduto nel prestito francese, ma qui questi cambiamenti sono ancora più marcati.