Una linea di credito è un contratto con il quale l'istituto finanziario mette a disposizione dell'utente una certa somma di denaro per un determinato periodo.
Durante tale periodo, l'individuo può utilizzare parte o tutta la linea di credito. Così, alla fine del mese, il debitore avrà un periodo, ad esempio, di due settimane, per restituire quanto consumato più gli interessi. Gli interessi verranno addebitati solo per la parte utilizzata della linea di credito.
Questo tipo di credito, inoltre, viene solitamente reintegrato automaticamente. In altre parole, se la linea di credito del cliente è di $ 10.000 al mese, anche se ha speso solo $ 3.000 a ottobre, il suo saldo a novembre tornerà a $ 10.000. Non è cumulabile.
In cambio, l'istituto finanziario riceverà il rimborso dell'importo utilizzato oltre a un tasso di interesse più altre commissioni. Questo tasso di interesse dipenderà dall'importo concordato dall'altra parte. Addebiterai solo gli interessi per il tempo e l'importo utilizzato dalla linea di credito.
Oneri finanziari con la linea di credito
Gli oneri finanziari con la linea di credito sono calcolati esclusivamente in base al capitale a disposizione dell'utente. Ad esempio, diamo un'occhiata al caso di una carta di credito con una linea di $ 10.000. Se la persona ha utilizzato solo $ 5.000 e il tasso di interesse è del 2%, l'interesse da pagare è di $ 100.
È anche importante ricordare che il creditore può addebitare una commissione se il cliente non ha utilizzato tutto o parte del prestito. Questo, a seconda di ciò che la normativa di ciascun paese consente.
Principale elementi di una linea di credito
Questi sono i principali elementi coinvolti in una linea di credito:
- Quantità massima disponibile: Importo massimo che il cliente può avere.
- Scadenza: È il termine di completamento della linea di credito. Normalmente è di solito un anno, anche se può essere più lungo se il contratto lo stabilisce.
- Tassi di interesse e spese: A seconda di quanto stipulato nel contratto, varie spese verranno addebitate al cliente. Come regola generale, la spesa principale è il tasso di interesse pagato sul denaro prelevato.
Vantaggi di una linea di credito
Questi i principali vantaggi delle linee di credito:
- Flessibilità: Durante la durata del contratto il cliente può avere il denaro in qualsiasi momento lo desideri. Puoi anche impostare gli importi del prelievo come ritieni opportuno, purché non superi il limite preimpostato.
- Facilità: In pratica, le sue operazioni sono come un conto corrente. L'istituto finanziario deposita il denaro in un conto di credito, facilitando la gestione da parte del cliente. Che l'operazione sia come un conto corrente favorisce la velocità di ottenimento del denaro.
Svantaggi di una linea di credito
I principali inconvenienti di una linea di credito sono le potenziali spese che possono incidere sul cliente:
- Costo della formalizzazione del contratto: Di solito viene fatto davanti a un notaio, quindi rappresenta una spesa extra per il debitore.
- Commissione di apertura: Nel caso in cui venga applicato, di solito è una percentuale dell'importo totale disponibile.
- Interessi sulle disposizioni: È la base fondamentale su cui l'istituto finanziario ha stipulato questo tipo di contratto. Viene stabilito un tasso di interesse sull'importo utilizzato dalla controparte.
- Interesse su ciò che non è organizzato: È possibile che sia stabilito anche nel contratto. È un tasso di interesse che viene stabilito sulla somma che il cliente non ha utilizzato rispetto al totale disponibile. Sarà inferiore al tasso fissato per l'importo prelevato.
- Interesse sul superamento: Il pagamento avviene quando il cliente supera l'importo disponibile del limite disponibile. In questo caso, il tasso di interesse è solitamente superiore a quello stabilito per l'importo prelevato.
Differenza tra linea di credito e prestito regolare
La prima differenza tra una linea di credito e un prestito regolare è l'autodisponibilità. Nel primo caso, come abbiamo spiegato sopra, non è necessario utilizzare l'intero saldo approvato.
Se invece ci riferiamo ad un prestito comune, viene concesso un importo fisso. Tale capitale deve essere restituito in funzione del metodo di ammortamento finanziario prescelto, ad esempio in più rate uguali.
Un altro problema da considerare è il rinnovamento. Una linea di credito può essere rinnovata a tempo indeterminato. Al contrario, un prestito si estingue una volta che è stato rimborsato al creditore.
Inoltre, va notato che il tasso di interesse è più basso su un prestito che su una linea di credito.
Per quanto spiegato, possiamo concludere che quando è necessario un finanziamento elevato e il credito non può essere restituito a breve termine, è consigliabile ricorrere a un prestito.
Viene invece proposta una linea di credito quando l'utente richiede un saldo corrente. Questo può essere disposto per spese correnti (servizi, vitto, ecc.) o anche per lunghi processi di investimento come l'allestimento progressivo di un ufficio. Immaginiamo che ogni mese la persona acquisti, ad esempio, un nuovo mobile o oggetto per il proprio spazio di lavoro.
Perché utilizzare una linea di credito?
L'utilizzo della linea di credito è molto diffuso nel settore delle imprese. È una fonte di finanziamento molto utile per le aziende per gestire la propria tesoreria in modo più efficiente. Questo aiuta a effettuare pagamenti tempestivi che non potrebbero essere effettuati con la semplice liquidità generata dalla tesoreria. Un esempio di ciò potrebbe essere: salari e stipendi, pagamento a fornitori, spese straordinarie impreviste, ecc.
Si consiglia di utilizzarlo solo quando ci sono lacune nella tesoreria. In altre parole, scarse stime dei flussi di cassa che vengono compensate da questa fonte di finanziamento.
Articolo scritto da Guillermo Westreicher e Joaquín López Abellán