Il credit rating (o credit scoring) è una metodologia di valutazione del credito che consiste nell'assegnare un punteggio al potenziale debitore. In questo modo si cerca di misurare la solvibilità del cliente.
Il punteggio di credito si basa principalmente sulla storia del prestito del richiedente. Queste informazioni sono fornite dalle agenzie di credito, entità che raccolgono informazioni da tutti gli utenti del sistema finanziario.
Va notato che ogni banca ha un proprio modo di valutare il rischio di credito.
Utilizzo del punteggio di credito
L'utilizzo del credit scoring avviene principalmente in due modi:
- In fase di elaborazione della richiesta di finanziamento, la finanziaria analizza il punteggio del potenziale debitore in relazione alle caratteristiche del finanziamento richiesto. Se si tratta di un finanziamento molto elevato, sarà necessaria una solvibilità maggiore.
- Una volta concesso il prestito, la banca può utilizzare il punteggio del cliente per tracciarlo. Quindi, se il mutuatario diventa meno affidabile a un certo punto, l'istituto finanziario potrebbe limitare la sua linea di credito.
Metodo FICO per il punteggio di credito
Il metodo FICO (Fair, Isaac and Company) per il punteggio di credito è il più noto. È stato introdotto nel 1989 e il suo risultato varia sempre tra 300 e 850 punti. Consiste nel valutare cinque variabili che citeremo in ordine di importanza:
- Cronologia pagamenti (35% del punteggio): Il principale indicatore di solvibilità è se la persona ha sempre adempiuto puntualmente ai propri obblighi finanziari.
- Utilizzo del credito (30%): C'è meno probabilità di default se la persona ha consumato una percentuale inferiore della sua linea di credito disponibile.
- Durata della storia creditizia (15%): Più a lungo l'individuo ha utilizzato i prodotti di finanziamento, più alto sarà il punteggio assegnato.
- Nuovi crediti (10%): Accumulare molte domande di debito può abbassare il tuo punteggio di credito.
- Tipologie di credito utilizzate (10%/): Se il soggetto ha gestito responsabilmente più classi di crediti, la probabilità di default è considerata minore.
Vantaggi e svantaggi del credit scoring
I vantaggi del credit scoring includono:
- Seguendo una metodologia consolidata, la banca dedica meno tempo e risorse all'elaborazione delle domande di credito. In questo modo si riducono i costi e aumenta il volume dei prestiti concessi.
- Permette di valutare oggettivamente, applicando gli stessi criteri a tutti gli utenti.
Tuttavia, ci sono anche alcuni svantaggi:
- Essendo un processo automatizzato, circostanze particolari possono essere accantonate. Ci sono persone che potrebbero essere soggette a credito a causa del loro livello di reddito, ma, ad esempio, non hanno una lunga storia nel sistema finanziario.
- La valutazione del credito si riduce ad un numero, tralasciando aspetti qualitativi come la disponibilità della persona a far fronte alle proprie obbligazioni finanziarie.
- Si costruisce sul passato, ma non si può prevedere tutto ciò che accadrà in futuro, come la perdita del lavoro.