Ora è possibile effettuare bonifici bancari istantanei tra i paesi della zona euro in qualsiasi momento della giornata, 7 giorni alla settimana. La BCE ha approvato il nuovo Sistema SUGGERIMENTI (regolamento dei pagamenti istantanei TARGET) che consiste nell'effettuare trasferimenti istantanei di denaro tramite una banca dove in 20 secondi il destinatario può averlo sul proprio conto. Non si tratta di alcuna app fintech, ma piuttosto i tradizionali bonifici bancari attraverso un meccanismo immediato.
Come funzionano i TIPS?
- 1-L'emittente, dalla propria banca o da banca elettronica, emette un ordine di trasferimento al sistema TIPS.
- 2-Il TIPS convalida la richiesta ed effettua una prenotazione di tale somma di denaro.
- 3-Il TIPS invia una richiesta di conferma al destinatario.
- 4-Il destinatario conferma la richiesta di trasferimento.
- 5-Una volta ricevuta la conferma dell'ordine da parte del destinatario, TIPS effettua il bonifico.
- 6 e 7- Sia il mittente che il destinatario ricevono conferma che l'operazione è stata eseguita con successo.
Tanto semplice e veloce è possibile effettuare trasferimenti istantanei, sempre e ovunque. Non è più necessario che l'ordine di trasferimento passi attraverso la Banca centrale di ciascun paese, nel nostro caso la Banca di Spagna, prima di essere trasferito all'estero. In altre parole, il sistema TIPS elimina qualsiasi tipo di intermediario quando effettua un bonifico all'interno della zona euro.
Quali sono le condizioni per i nuovi trasferimenti istantanei?
- Il sistema di trasferimento istantaneo TIPS gestisce il 24 ore al giorno, 7 giorni alla settimana.
- L'importo massimo che può essere effettuato per ogni operazione è 15.000 euro.
- Il meccanismo è identico in tutti i paesi della zona euro e in tutti gli enti bancari che qui operano.
- Ogni banca deciderà volontariamente se aderire a questa iniziativa e offrire questo servizio ai propri clienti o meno. Esistono già alcune banche come queste che lo stanno applicando.
- Regolamento del trasferimento istantaneo tramite TIPS sarà irrevocabile. Una volta che l'ordine di trasferimento è confermato, non può essere modificato, cioè non c'è margine di errore per rettificarlo prima che sia emesso, come è avvenuto fino ad ora.
Vantaggi dei trasferimenti istantanei
- Più veloce quando si riceve il denaro. Ad esempio, uno studente Erasmus potrà ricevere denaro al momento dal proprio Paese di origine o le aziende potranno ricevere pagamenti dai propri clienti in questo momento, ottimizzando i livelli di liquidità e riducendo la dipendenza da finanziamenti esterni.
- Consente il rimborso di fatture o accrediti errati, pagamenti immediati imprevisti, semplificare la condivisione dei costi o può fungere da sostituto di un assegno bancario.
- Consente alle famiglie di pianificare le proprie spese e entrate e di adattarle alle proprie possibilità. Questa flessibilità aiuterà a ridurre i tassi di insolvenza o l'inclusione di costi aggiuntivi per i crediti che potrebbero richiedere.
- Riduzione delle commissioni per il cliente, anche se la banca ridurrà il suo margine di profitto per questo tipo di operazione.
- Promuoverà l'e-commerce e consentirà alle piattaforme di operare con maggiore agilità a livello globale.
- Possono essere eseguiti bonifici e pagamenti con il cellulare più comodo e veloce.
- Gli enti bancari possono competere con fintech nell'agilità e nel prezzo.
- Aumenterà la velocità di circolazione del denaro con un impatto positivo sull'economia.
- Consente di ottenere informazioni immediate sui flussi di denaro, che aiutano a rilevare le frodi più rapidamente e evitare il riciclaggio di denaro e finanziamento del terrorismo.
- L'intenzione è di attrarre investimenti esteri con queste innovazioni nei servizi finanziari che semplificheranno le operazioni internazionali.
Che costi presenta?
TIPS non ha fini di lucro, semplicemente addebita una commissione per operazione alla banca per coprire i costi di manutenzione, che attualmente sono 0,2 centesimi per operazione. Spetterà all'istituto finanziario trasferire o meno questo costo al proprio cliente.
Sebbene il costo venga trasferito al cliente, sarà sempre molto più economico delle commissioni attualmente applicate per il trasferimento di denaro a livello internazionale.
Trasferimenti istantanei in tutto il mondo
I sistemi di pagamento istantaneo sono già abilitati in altre aree del mondo come possiamo vedere sulla mappa (colore rosso).
Il Sistema giapponese (Zengin Data Telecommunication System) Opera da più di 40 anni. È stato il primo, ma ha ancora dei limiti come, ad esempio, può essere utilizzato solo nei giorni lavorativi.
Il sistema che gestisce il maggior volume di trasferimenti istantanei è quello di Regno Unito (pagamenti più veloci) ed è operativo dal 2008.
Attualmente, nella fase di consultazione e sviluppo c'è la zona euro, il Kenya e gli Stati Uniti.
L'obiettivo è fornire servizi bancari con immediatezza, comfort e scalabilità. In breve, il sistema di trasferimento istantaneo nella zona euro è un ulteriore passo verso l'integrazione finanziaria.
