NPL ratio - Cos'è, definizione e concetto
L'indice o rapporto di insolvenza è un indicatore utilizzato nel mondo bancario. Misura il volume delle operazioni ritenute delinquenti, in relazione al volume degli impieghi e dei crediti concessi da tale soggetto.
Il tasso di insolvenza è un indicatore ben noto nel mondo bancario, in quanto comunemente utilizzato da tutte le banche. Il coefficiente di insolvenza, come è anche noto, ha il compito di misurare il volume dei crediti che sono stati considerati delinquenti, e questo, calcolato sul totale dei finanziamenti e crediti concessi nel tempo nella finanziaria
In questo modo, possiamo sapere quanto sono insolventi i clienti di un'entità, vedendo la percentuale di questi che non hanno restituito il capitale e, quindi, sono considerati delinquenti. Questa delinquenza, come sappiamo, ha effetti sull'economia e sulla solvibilità delle banche. Quando si tratta di economia, una maggiore insolvenza è collegata a una cattiva situazione economica. Mentre, allo stesso modo, questa maggiore insolvenza è anche correlata a un buco per l'ente che dovrà affrontare con le proprie risorse.
Calcolo del tasso di insolvenza
Per calcolare il tasso di insolvenza, come vedremo, non ci resta che applicare una semplice formula.
Consiste nel dividere il totale dei crediti ritenuti delinquenti per il totale dei finanziamenti concessi dall'ente.
Rapporto NPL: Volume dei crediti deteriorati / Volume dei crediti concessi
Quindi, immaginiamo di essere il direttore di un ufficio bancario, e nell'ultimo anno abbiamo concesso 10 prestiti con lo stesso capitale per un valore totale di 20 milioni di dollari (cioè ogni prestito era di 2 milioni di dollari).
Tra questi prestiti, un cliente X ci chiede perdono e dice che dovrà affrontare solo il pagamento del 50% del capitale del prestito, cioè 1 milione di dollari (la metà di 2 milioni di dollari). Un altro cliente Y, più colpito dalla crisi, invece, ci dice che ha chiuso la sua azienda e non potrà permettersi il pagamento del prestito.
In questo scenario, procediamo al calcolo del tasso di insolvenza:
IM: (1 milione X + 2 milioni Y) / 20 milioni di dollari
HO 15 ANNI%
In questo modo, diremo che il nostro tasso di insolvenza è del 15%. Al numeratore, aggiungiamo il milione di dollari che il cliente X smetterà di pagare e i 2 milioni di dollari che il cliente Y non pagherà.
Conseguenze della delinquenza nell'economia
Crediti inesigibili ed economia sono due concetti che vanno di pari passo.
Maggiore è la delinquenza, c'è una correlazione che mostra una situazione economica peggiore. Maggiore disoccupazione, minori consumi, una situazione economica più sfavorevole, in generale, sono legati ad un alto tasso di insolvenza.
Per questo motivo, e dato che molti studi suggeriscono questa correlazione, molti economisti utilizzano questo indicatore per misurare l'evoluzione dell'economia. In questo modo, vedendo la leva di un'economia e le insolvenze, possiamo anticipare il ciclo economico e valutare le diverse fasi che lo compongono.
E se sono un inadempiente?
Se sei un inadempiente, dobbiamo dirti che devi stare attento. È meglio pagare i tuoi debiti, ma se non puoi, prova a rifinanziare o raggiungere un accordo con la tua banca. Molti sono disposti ad accettare un rifinanziamento e ad offrire possibilità di pagamento.
Se non paghi o non raggiungi un accordo, le banche potrebbero includerti in un elenco di inadempienti. Questi elenchi sono condivisi dalle aziende, che possono indurli a negarti il credito, influenzando anche altri aspetti della tua vita. Inoltre, uscire da questi file è molto complicato e richiede molto sforzo.
Pertanto, poiché può portarti problemi, in Economy-Wiki.com crediamo che sia meglio che tu paghi sempre i tuoi debiti.
