Un mutuo aperto è un mutuo ipotecario che consente al titolare di avere un prestito per un importo massimo del capitale rimborsato in un determinato momento, solitamente attraverso un prestito personale..
Pertanto, ha due aspetti, il mutuo stesso e il prestito associato. Quello che fa la banca, da cui il soprannome open, è concederci, se vogliamo, un prestito fino all'importo della parte che abbiamo già pagato. In questo modo, risponderemo con la casa stessa di eventuali inadempienze.
Tariffe in base all'interesse del mutuo aperto
I mutui sono prestiti che vengono generalmente ammortizzati dal sistema di ammortamento francese. Ma in più ha diversi tipi di interessi che sono comuni anche a quelli che esaminiamo qui oggi. Potremmo classificarli in quattro grandi gruppi:
- Interesse variabile. Questi mutui offrono uno spread che va sommato al benchmark. Quest'ultimo come regola generale è l'interesse interbancario del sistema finanziario. In Europa è l'Euribor, ma in Spagna, inoltre, ce n'è uno meno frequente, l'IRPH.
- Interesse fisso. In questa modalità gli interessi da pagare, in percentuale, sono sempre gli stessi. Pertanto, il canone periodico non varia nel tempo. Nel sistema di ammortamento francese, quindi, possiamo calcolare la cosiddetta rendita, che rimarrà costante.
- Interesse misto. In questo caso la banca ci offre, come regola generale, un interesse fisso per un periodo e, successivamente, un'altra variabile.
- Mutuo garantito. Ad essa è associata anche un'assicurazione che ci permette di affrontare quei momenti in cui abbiamo problemi con il pagamento. Ovviamente solo per un determinato periodo di tempo.
Esempio di mutuo aperto
Immaginiamo un mutuo quinquennale, per facilitare i calcoli e che si ammortizza con il metodo francese (il più diffuso). Un semplice esempio, 10.000 unità di valuta (CU) al 3% di interesse. Avevamo già mostrato in questo altro articolo come veniva calcolata la rendita, che è CU2.184. Vediamo la tabella di ammortamento:
Se osserviamo l'immagine, vedremo che la tabella è simile a quella del sistema di ammortamento francese. Abbiamo aggiunto solo una colonna che corrisponde al capitale che avremo ogni anno da concedere come prestito personale. Ma attenzione, ci fanno pagare anche gli interessi e sono più alti di quelli del mutuo. Quindi, soprattutto prudenza.