L'anatocismo consiste nella riscossione degli interessi sui propri interessi di mora in caso di mancato pagamento di un prestito. Si tratta, quindi, di un obbligo di pagamento doppiamente accessorio.
In questo modo, quando il debitore cessa di pagare, al capitale dovuto si aggiungerà l'importo degli interessi stessi, quindi si tratta di un obbligo accessorio di un altro. Il nuovo costo finanziario sarà quindi calcolato su entrambi gli importi, quindi doppio. Come si vede è molto vicina all'usura e quindi la legislazione di molti Paesi la vieta, almeno dal punto di vista commerciale.
Anatocismo e interessi
È importante sollevare una differenza tra gli interessi su un prestito e gli arretrati. Questi ultimi sono quelli che ci riguardano oggi. Vediamo cosa significa ciascuno:
- L'interesse su un prestito è, dal punto di vista del mutuatario, un costo finanziario. Cioè, riflettono quanto ci costa il denaro che ci prestano. Dal punto di vista del prestatore, sarebbe il prezzo a cui "vende" i suoi soldi. Pertanto, sarebbe il tuo profitto.
- Tuttavia, gli interessi di mora si verificano quando c'è un default. Se il debitore non soddisfa il prestito entro il termine stabilito, allora questi compaiono e sono solitamente più alti, in percentuale del debito, rispetto a quelli normali. Questi sono stabiliti nel contratto di prestito e devono essere dettagliati.
Il problema viene dall'interesse composto
L'interesse composto è stato un grande alleato per il risparmiatore, ma è un incubo per il debitore. In questo modo, se dobbiamo dei soldi alla banca e questa ha inserito una di queste clausole, avremo un problema. Come vedremo nell'esempio, il debito può essere considerevole se ai soliti interessi aggiungiamo gli arretrati capitalizzati.
Il tuo rapporto con clausole ipotecarie abusive
I mutui hanno dato molto di cui parlare per i possibili abusi che possono essere commessi attraverso i loro contratti. Dalle clausole floor agli indici considerati abusivi, come l'IRPH in Spagna. Tutto questo ha finito per essere, in troppe occasioni, un grattacapo per il creditore. Le sentenze dell'Alta corte a favore del debitore sono state la forza trainante di questa situazione.
I patti basati sull'anatocismo, che consentono la riscossione di interessi su interessi, sono stati considerati usura in vari giudizi. La Spagna è stata uno dei pionieri, con alcuni come quello del Tribunale provinciale di Alicante nel 2014. In questo modo, quando veniva imposto un mutuo ipotecario era considerata una clausola abusiva e, quindi, era nulla a tutti gli effetti.
Esempio di anatocismo
Immaginiamo un caso, ovviamente irreale, di mutuo decennale, al 5% di interessi, 15% di mora e per un importo di 100.000 euro. Nella figura possiamo vedere che gli interessi di mora, calcolati solo sul capitale, ammontano a un totale di 82.500 unità monetarie (CU).
Tuttavia, gli interessi di mora calcolati sul capitale e sugli interessi maturati, anatocismo, ammontano a CU 86.625. totale. La differenza tra i due è CU4.125. Non sembra molto… Ma immaginiamo un mutuo medio di 200.000 CU, con una durata di 30 anni e interessi di mora del 25%. Può essere una quantità considerevole.
