La prima rata di un prestito è la restituzione anticipata di parte del finanziamento ricevuto. È usuale principalmente nei prestiti ipotecari e veicoli.
L'acconto è una percentuale del denaro preso in prestito. Il creditore fissa, ad esempio, un massimo del 40% e un minimo del 20% sul capitale.
Importanza della rata iniziale di un prestito
L'acconto è fondamentale nei prestiti molto grandi rivolti ai privati. Diversamente, i soggetti creditizi sarebbero obbligati ad effettuare versamenti periodici molto elevati.
Per l'istituto finanziario è anche vantaggioso ricevere una commissione iniziale. Il rischio di insolvenza è inferiore se il debitore deve affrontare qualsiasi contingenza. D'altra parte, se la quota fosse molto grande, il cliente non sarebbe in grado di adempiere ai suoi obblighi, ad esempio, se perdesse il lavoro.
Uno dei modi in cui i governi sovvenzionano il divario di accesso all'alloggio è quello di coprire una parte dell'acconto. In questo modo, più persone possono accedere al sogno della propria casa.
L'acconto è anche una variabile importante per strutturare il rimborso del prestito. Fintanto che questo anticipo è superiore, il debitore potrà accedere a rate mensili inferiori oa periodi di debito più brevi.
Se l'acconto è più alto, anche gli interessi matureranno per l'intero periodo del prestito. Pertanto, verranno generati risparmi negli oneri finanziari.
Esempio di prima rata di un prestito
Supponiamo che una persona acquisisca un prestito di US $ 15.000 a un tasso di interesse mensile nominale del 3% per sei mesi.
Se l'acconto è del 20%, l'importo sarebbe di $ 3.000. Per il resto del prestito si possono programmare sei rate mensili di US$ 2.215,17 e la somma degli interessi da pagare sarebbe di US$ 1.291,02.
| Interessi | Pagamento di principale | Condividere | Equilibrio | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 3.000,00 | 12.000,00 | ||
| 1 | 360,00 | 1.855,17 | 2.215,17 | 10.144,83 |
| 2 | 304,34 | 1.910,83 | 2.215,17 | 8.234,00 |
| 3 | 247,02 | 1968,15 | 2.215,17 | 6.265,86 |
| 4 | 1.87,98 | 2.027,19 | 2.215,17 | 4.238,66 |
| 5 | 127,16 | 2.088,01 | 2.215,17 | 2.150,65 |
| 6 | 64,52 | 2.150,65 | 2.215,17 | - |
| somma | 1.291,02 | 12.000,00 | 13.291,02 |
Con una prima rata del 15% ($ 2.250), invece, la rata mensile sale a US $ 2.353,62 e gli oneri finanziari ammonterebbero a US $ 1.371,71.
| Interessi | Pagamento di
principale | Condividere | Equilibrio | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 2.250,00 | 12.750,00 | ||
| 1 | 382,50 | 1.971,12 | 2.353,62 | 10.778,88 |
| 2 | 323,37 | 2.030,25 | 2.353,62 | 8.748,63 |
| 3 | 262,46 | 2.091,16 | 2.353,62 | 6.657,47 |
| 4 | 199,72 | 2.153,89 | 2.353,62 | 4.503,58 |
| 5 | 135,11 | 2.218,51 | 2.353,62 | 2.285,07 |
| 6 | 68,55 | 2.285,07 | 2.353,62 | |
| somma | 1.371,71 | 12.750,00 | 14.121,71 |
I prestiti ipotecari e veicoli sono per termini più lunghi. Tuttavia, questo esempio dimostra come l'acconto abbia un impatto sull'esborso totale effettuato dal debitore.