Tasso di interesse nominale (TIN)

Il tasso di interesse nominale è la redditività ottenuta in un'operazione finanziaria che viene capitalizzata in modo semplice, cioè tenendo conto solo del capitale principale.

Il tasso di interesse nominale (TIN) è il costo opportunità di non avere i soldi. Sia per il cliente che per il suo deposito bancario (redditività); o alla banca per un prestito (interessi). Tale costo opportunità viene stipulato in base ad una percentuale che, a seconda della durata e del capitale, riporterà un utile sull'importo iniziale con semplice capitalizzazione. Non include oneri finanziari o commissioni.

Nel caso del TIN, si può dire che ci informerebbe in termini lordi, la principale differenza con il TAEG. Entrambi gli indicatori sono fissati da ciascuna entità in modo indipendente e il loro valore è solitamente legato proporzionalmente al ciclo economico e ad indicatori di benchmark (come Euribor o Libor).

Ovviamente, quando si lavora con il TIN, bisogna tenere conto di un'altra considerazione fondamentale, il periodo di tempo. Il tasso di interesse nominale può essere giornaliero, settimanale, trimestrale, semestrale o annuale. Non ha un periodo di riferimento standard e, non includendo le spese, ci rende impossibile confrontare adeguatamente prodotti della stessa natura. Per questo l'APR è stato creato per semplificare questo problema prendendo come base l'anno e per permetterci di confrontare prodotti della stessa natura. Vedi la differenza tra TIN e APR.

Il TIN viene solitamente fornito su base annualizzata. Immaginiamo di avere mille euro che vogliamo risparmiare e andiamo in filiale. Lo spot ci dice che c'è una nuova offerta: un deposito di 6 mesi con un TIN del 5% (annuale). Ciò significa che il nostro interesse sarà effettivamente del 2,5% (12 mesi/2 rate), 25 euro. È perché il TIN non era semestrale, ma annuale e il prodotto dura solo sei mesi. Insomma, è proporzionale alla base dei tempi che prendiamo come riferimento.

Tuttavia, è molto importante notare che il TIN è una percentuale fissa. Se non fosse stato corretto, nell'esempio precedente, quando lo si modifica in semestrale, la percentuale ricevuta sarebbe del 2,469508%. Dal momento che prenderemmo in considerazione l'interesse composto.

Calcolo del tasso di interesse nominale (TIN)

Matematicamente, può essere indicato come segue:

VF = VF (1 + n * i)

Dove:

VF: è il valore futuro ottenuto sommando tutti gli interessi ricevuti

VP: è il valore attuale o iniziale dell'operazione

n: numero di anni considerati nell'investimento

i: tasso di interesse applicato nell'operazione

Per conoscere direttamente l'interesse ottenuto durante l'operazione, la formula è:

I = VP (n * i) Dove I è l'interesse nominale totale ottenuto durante l'intera operazione.

Applicato a una situazione reale in un deposito, immaginiamo che una banca ci dia un tasso di interesse nominale annuo del 5% per 6 anni in cambio del prestito di un capitale di € 500.000.

In questo modo, applicando le formule precedenti, otterremmo € 650.000:

VF = 500.000 (1 + 6 * 0,05) = € 650.000

L'interesse ottenuto sarebbe pari a:

I = 500.000 (6 * 0,05) = € 150.000

In questo modo, l'interesse nominale è quello che non ci viene richiesto o pagato in generale rispettivamente per un prestito o un investimento. All'interesse nominale devono essere sottratte le tasse, le commissioni e il tasso di inflazione e altri tipi di costi in modo che ci dia un tasso di interesse reale equivalente con cui possiamo omogeneizzare e confrontare le operazioni, poiché a seconda delle esigenze, dei costi e delle commissioni un'operazione può essere più attraente di un altro anche con un tasso di interesse nominale inferiore. A differenza dell'APR, non è maiuscolo, quindi al posto del TIN annuale viene offerto il TIN totale.