La sottoassicurazione è la condizione di rischio subita dall'assicuratore quando il valore di perizia del bene o del bene assicurato è superiore all'importo assicurato.
In questo caso, l'assicurato paga un premio inferiore al valore reale dell'immobile. Pertanto, il rischio risiede nel fatto che il cliente riceverebbe un risarcimento inferiore al valore del bene assicurato, in caso di sinistro.
Cause di sottoassicurazione
Si origina quando il bene non è stato correttamente valutato per motivi quali ignoranza o intenzionalità da parte del cliente, che è colui che dichiara alla compagnia di assicurazione le caratteristiche del bene assicurato.
L'ignoranza può verificarsi quando l'assicurato dichiara il valore dell'oggetto senza disporre di esperti professionisti che possano consigliarlo correttamente sul valore dell'immobile. Questo tende a verificarsi frequentemente quando si stipula un'assicurazione sulla casa, poiché è difficile determinare esattamente il valore di tutti i beni che abbiamo in casa, come gioielli, mobili, elettrodomestici, computer, abbigliamento … Per quanto riguarda la dichiarazione intenzionale di un valore inferiore , l'obiettivo Il più comune è evitare di pagare per intero e risparmiare parte del costo del premio.
Conseguenze della sottoassicurazione
Tuttavia, per un motivo o per l'altro, il risultato sarà quello di ricevere un risarcimento inferiore al valore della proprietà. Ciò comporta un addebito insufficiente per coprire le spese causate dall'incidente.
In particolare, l'assicurato riceverà il valore risultante dall'applicazione della seguente formula, nota come «regola di proporzionalità»:
Per questo motivo le compagnie di assicurazione sottolineano l'importanza di effettuare inventari periodici, almeno una volta all'anno, e di mantenere aggiornato il valore reale dei vecchi beni e di quelli che acquisiamo nel tempo.
Esempio di calcolo
Luis vuole assicurare il nuovo televisore al plasma che ha comprato per la sua casa. Questo gli è costato 3.000 euro ma lui, evitando di pagare l'intero canone che corrisponderebbe ad assicurarlo, dichiara che la televisione vale 1.500 euro. Una settimana dopo cade dal muro dove era appeso e il perito imputa danni per 2.000 euro. Quale sarà il risarcimento che riceverete per l'incidente?
Applicando la formula precedente:
Il compenso che riceverà Luis sarà di 1.000 euro.