L'onere finanziario è la somma dei diversi oneri finanziari e dell'ammortamento del capitale, riferiti ai finanziamenti formalizzati e in attesa di rimborso.
In altre parole, ci riferiamo all'importo che una persona fisica o giuridica deve affrontare per rimborsare il capitale e gli interessi sui prestiti.
L'onere finanziario, da un'altra prospettiva, è la percentuale di reddito corrente che dobbiamo destinare al pagamento degli oneri finanziari, sia di un individuo che di un'azienda.
Un concetto direttamente correlato all'onere finanziario è la commissione imposta da un prestatore per l'utilizzo del proprio denaro. Inoltre, tale corrispettivo consente a detto finanziatore di ottenere un certo rendimento, preventivamente concordato prima di formalizzare detto finanziamento. Questo, per aver prestato i tuoi soldi a degli estranei.
Tale corrispettivo è composto, oltre che dal costo del rimborso del debito stesso, da imposte, commissioni, interessi, nonché dagli interessi maturati da pretese di mancato pagamento.
Come viene generato l'onere finanziario?
Come dicevamo, qualsiasi situazione che generi un successivo indebitamento è un onere finanziario. In relazione a ciò, abbiamo preparato un elenco di esempi di prodotti, nonché di servizi bancari, che contano per il nostro onere finanziario.
Pertanto, i seguenti strumenti di debito generano un onere:
- Prestiti al consumo.
- Credito ipotecario.
- Carte di credito.
- Linee di credito.
- Prestiti automobilistici.
- Prestiti bancari.
- Crediti con garanzie dello Stato (CAE).
Come abbiamo accennato all'inizio, qualsiasi situazione debitoria è un peso per la nostra economia domestica, così come per un'azienda se fosse un prestito per essa. Il rapporto di cui all'articolo potrebbe essere esteso con qualsiasi strumento di debito esistente.
Come viene calcolato l'onere finanziario?
Il calcolo dell'onere finanziario è molto importante. Molti istituti di credito utilizzano questo indicatore per valutare le operazioni di credito con i propri clienti. A seconda del carico che abbiamo, la banca prenderà una decisione o l'altra.
Per questo motivo, per calcolarlo dobbiamo fare il seguente processo:
In primo luogo, dobbiamo eseguire un calcolo del rapporto di indebitamento formalizzato che dobbiamo affrontare. Poiché vogliamo conoscere l'onere finanziario in base alla nostra capacità di pagare, dobbiamo aggiungere i debiti, in base alla rata mensile che dobbiamo affrontare. Per esempio:
- Mutuo ipotecario / mese: $ 600 dollari.
- Carta di credito/mese: $ 1.200 dollari.
- Prestito auto / mese: $ 200 dollari.
- Debito totale/mese: $ 2.000.
Una volta calcolato il nostro debito mensile, dobbiamo calcolare il nostro reddito liquido, cioè il reddito che viene prodotto regolarmente. Per fare questo, deduciamo le tasse. Per esempio:
- Stipendio azienda/mese: 3.500 $ dollari.
- Reddito da affitto immobiliare ereditato: $ 1,800
- Reddito netto totale al netto delle imposte / mese: $ 5.300.
Una volta calcolato il calcolo del reddito che riceviamo mensilmente, su base regolare, dobbiamo procedere al passaggio successivo. Questo è il passaggio finale, quindi dobbiamo essere molto precisi. Per fare ciò, dobbiamo dividere il totale del calcolo del debito mensile che abbiamo ottenuto nel primo passaggio, per il calcolo totale del reddito che abbiamo calcolato nel secondo passaggio.
In questo modo otterremo un risultato che, moltiplicato per 100, ci darà la percentuale di onere finanziario che abbiamo.
Formula: onere finanziario = (debito mensile totale / reddito mensile totale) x 100
Per esempio:
- Debito totale/mese: $ 2.000.
- Reddito netto totale al netto delle imposte / mese: $ 5.300.
Onere finanziario: (2.000 / 5.300) x 100 = 37,73%
Per l'esempio proposto, il nostro carico è 37,73%.
Come viene interpretato l'onere finanziario?
Quando calcoliamo il nostro onere finanziario, come abbiamo fatto nel nostro esempio precedente, i dati che otteniamo sono una cifra relativa che ci dice poco sulla situazione. Tuttavia, per ottenere maggiori informazioni, dobbiamo saper interpretare questi dati che otteniamo, con la gamma di riferimenti che le banche devono calcolare se il nostro onere finanziario è elevato o, al contrario, è basso.
In questa direzione, molte banche interpretano che un livello eccessivo di onere finanziario è chiunque superi il 50%. Tuttavia, questo dipende molto dall'ente che deve studiare il prestito. Ci sono situazioni in cui una buona storia creditizia provoca un allentamento della percentuale. Mentre, d'altra parte, ci sono situazioni in cui si parla di un nuovo cliente e l'onere finanziario non può superare il 40%. Come si dice, dipende dalla banca.
Tuttavia, in Economy-Wiki.com riteniamo che un carico ottimale non dovrebbe superare il 35%. In questo modo garantiamo di vivere comodamente con il reddito percepito, senza mettere a rischio la nostra capacità di pagare.
L'indice dell'onere finanziario
L'indice di onere finanziario è un indicatore ampiamente utilizzato che cerca di riflettere il livello di onere finanziario che i cittadini del Paese hanno, sulla base degli obblighi dello Stato stesso. In altre parole, un indicatore che mostra l'onere finanziario che gli abitanti di un Paese hanno, come conseguenza dell'indebitamento che ha il Governo.
Per calcolarlo basta eseguire la seguente formula:
Si otterrà così l'onere finanziario degli abitanti di un paese, permettendone l'analisi e il confronto con altre nazioni. Misurare, come obiettivo, il livello di indebitamento pubblico che finisce per avere un impatto sui cittadini.