Un prestito ponte è un prestito che viene richiesto per un'immediata necessità di finanziamento e che è temporaneo, fino alla formalizzazione del prestito definitivo, a condizione che sia assicurato un reddito futuro da parte del mutuatario o del debitore.
In un prestito ponte troviamo tre caratteristiche principali:
- Necessità immediata di finanziamento, come vedremo nella prossima sezione.
- Natura temporanea. Ciò significa che il prestito ponte è temporaneo, fino alla formalizzazione del prestito definitivo.
- Ci deve essere una garanzia di reddito futuro da parte del mutuatario, che assicuri il rimborso del credito. Senza questa garanzia, l'istituto finanziario non concederà il credito.
Quando viene concesso un prestito ponte?
Lo scopo principale del prestito ponte è l'acquisizione di una nuova casa senza la necessità di vendere rapidamente l'abitazione attuale. Cioè, il prestito ponte consente al mutuatario varie opzioni:
- Acquisire una nuova casa che potrebbe non essere ancora costruita e richiede un qualche tipo di pagamento anticipato (necessità immediata di finanziamento)
- Abbi un tempo ragionevole per vendere la tua casa attuale e non essere costretto a venderla rapidamente.
I prestiti ponte possono avere altre finalità come, ad esempio, ottenere un finanziamento immediato mentre viene formalizzato il prestito definitivo (che di solito richiede qualche giorno) oppure per scopi commerciali. Tuttavia, in questa analisi ci concentreremo sul suo scopo principale.
Operazione di prestito ponte per l'acquisto di una nuova casa
Con il prestito ponte, l'istituto finanziario di solito integra l'attuale mutuo per la casa e il prestito ponte in uno. Tuttavia, sul prestito ponte vengono pagati solo gli interessi, mentre sul prestito precedente vengono pagati interessi e capitale.
Di solito viene stabilito un termine massimo (o periodo di grazia) per il mutuatario per vendere la sua casa attuale. Una volta che ciò accade, il credito associato a quella casa scompare con la vendita e anche il prestito ponte. Successivamente viene formalizzato il mutuo ipotecario definitivo.
Cosa succede se la casa attuale non viene venduta
Può succedere che, una volta terminato il periodo di grazia, l'attuale casa non sia stata venduta. In questo caso, il mutuatario deve restituire l'intero importo concesso dall'istituto finanziario, oltre agli interessi. Cioè, dopo la fine del periodo di grazia, il mutuatario deve pagare il capitale e gli interessi, sia sul prestito ponte che sul mutuo per la casa in corso.
Vantaggi e svantaggi del prestito ponte
Il principale vantaggio del prestito ponte per il mutuatario è che gli permette di vendere la sua casa attuale in tutta tranquillità, senza la necessità di “svenderla”. Inoltre, durante il periodo di grazia, sebbene fatto Hai due crediti, ne restituisci solo uno, poiché il prestito ponte paga solo gli interessi.
Tuttavia, questo credito presenta anche diversi inconvenienti. Il principale è che, se l'attuale casa non viene venduta, il prestito ponte deve essere restituito, comprensivo di interessi, oltre al primo prestito. D'altronde il prestito ponte è un'operazione rischiosa per le istituzioni finanziarie, quindi il tasso di interesse di questi prestiti è solitamente più elevato e i requisiti per la loro concessione sono anche più alti che in altri (una maggiore solvibilità deve essere accreditata).
I prestiti ponte hanno il loro significato in tempi di crescita economica, in un contesto in cui la vendita delle case è relativamente semplice. D'altra parte, in tempi di crisi economica derivata da una crisi immobiliare, questi prestiti perdono la ragione di essere a causa della difficoltà di vendere case a un prezzo ragionevole.
