L'eccedenza autorizzata è un importo superiore al limite della carta di credito che l'istituto finanziario consente al cliente di spendere. Questo, in cambio dell'addebito di una commissione e di un tasso di interesse più elevato rispetto all'eccedenza.
In altre parole, la linea di credito può essere di US $ 10.000, ma può essere utilizzata eccezionalmente, ad esempio, fino a US $ 10.500. Tuttavia, quei 500 dollari in più genereranno maggiori spese finanziarie.
Questi $ 500 aggiuntivi sono ciò che conosciamo come surplus autorizzato. Si chiama surplus, perché eccede. Cioè, supera il limite.
Caratteristiche dell'eccedenza autorizzata
Le principali caratteristiche dell'eccedenza autorizzata sono:
- Il contratto lo specifica esplicitamente, cioè la banca non accende il prestito da un momento all'altro all'insaputa dell'altra parte. Allo stesso modo, non è che il consumatore spenda di più e poi negozia con il suo creditore come restituire quell'eccedenza.
- Di solito l'eccedenza deve essere pagata per intero nel successivo pagamento con carta. Supponiamo, ad esempio, che i periodi di fatturazione siano compresi tra il 1° e l'ultimo giorno di ogni mese e le scadenze siano il 15. Quindi, se si genera un consumo sopra il fido ad aprile, si deve essere pagati a maggio 15.
- Il tasso di interesse applicato sull'eccedenza è superiore a quello generato dalla normale linea di credito.
- Non costituisce una cattiva pratica in quanto rientra nelle politiche di rischio del creditore, essendo una clausola facoltativa. Pertanto, non tutte le entità finanziarie lo includono nei loro contratti.
Esempio di eccedenza autorizzata
Vediamo un esempio di eccedenza autorizzata. Immaginiamo che la banca approvi una carta di credito per José Mestanza con un limite di US $ 5.000 al mese. Questo prestito ha un tasso annuo equivalente (TAEG) del 4%.
All'interno del contratto firmato dal Sig. Mestanza, è contemplato fino a US $ 600 di eccedenza autorizzata. Su tale eccedenza verrà addebitato anche un TAEG del 7,5% e una commissione del 5%.
Supponiamo allora che José Mestanza abbia utilizzato 5.300 dollari USA in ottobre: quanto dovrebbe pagare a novembre se scegliesse di estinguere il debito in un'unica soluzione?
In questo caso non si guadagnerebbero interessi, ma si dovrà pagare una commissione. L'esborso sarebbe:
5.000 + (300 * 0,05) = U $ 5,315
Si precisa che in casi come il precedente, il consumatore può scegliere di pagare a rate, dovendo sempre saldare prima l'eccedenza autorizzata.