Il periodo di grazia per un prestito è un periodo durante il quale il debitore non deve pagare alcuna rata del prestito. Questo, previo accordo con il creditore.
In genere, i periodi di grazia sono programmati prima dell'inizio del rimborso del prestito. Possono essere prorogati, ad esempio, fino a due anni di crediti universitari a tempo pieno. Gli istituti finanziari offrono questa opzione tenendo conto del fatto che molto probabilmente il debitore non riceverà entrate fino al completamento del master o del dottorato.
Allo stesso modo, un periodo di grazia è ragionevole come condizione per un prestito di capitale circolante per una nuova piccola impresa. Gli imprenditori hanno bisogno di tempo affinché la loro attività diventi redditizia.
Costo del periodo di grazia
Il periodo di grazia ha un costo. Sebbene il debitore non sia obbligato ad effettuare alcun esborso durante tale periodo, ciò non significa che gli interessi cesseranno di maturare. Pertanto, le spese finanziarie aumentano man mano che il mutuatario attende più a lungo per iniziare a rimborsare il denaro ricevuto.
Pertanto, le commissioni sono più elevate se il periodo di grazia è più lungo. Allo stesso modo, i pagamenti mensili programmati saranno inferiori se il cliente inizia a rimborsare il credito immediatamente.
Inoltre, va notato che esiste la possibilità di pagare solo gli interessi accumulati in ogni mese di grazia.
Esempio di periodo di grazia
Nell'esempio seguente possiamo vedere quanto spiegato nei paragrafi precedenti. Supponiamo che la banca conceda un prestito di 15.000 dollari USA ad un tasso di interesse mensile del 3% e con 6 rate da pagare (tutte uguali).
Se viene richiesto un periodo di grazia di tre mesi, il piano di rimborso sarebbe il seguente:
| Interessi | Condividere | Principale | Equilibrio | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 16.390,91 | ||
| 4 | 491,73 | 2.533,99 | 3.025,72 | 13.856,91 |
| 5 | 415,71 | 2.610,01 | 3.025,72 | 11.246,90 |
| 6 | 337,41 | 2.688,31 | 3.025,72 | 8.558,59 |
| 7 | 256,76 | 2.768,96 | 3.025,72 | 5.789,62 |
| 8 | 173,69 | 2.852,03 | 3.025,72 | 2.937,59 |
| 9 | 88,13 | 2.937,59 | 3.025,72 | - |
| SOMMA | 3.154,32 | 16.390,91 | 18.154,32 |
D'altra parte, se il periodo di grazia fosse di soli due mesi, gli oneri finanziari totali sarebbero inferiori. Questo può essere visto nella tabella seguente:
| Interessi | Condividere | Principale | Equilibrio | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 2.460,19 | 2.937,59 | 13.453,31 |
| 4 | 403,60 | 2.533,99 | 2.937,59 | 10.919,32 |
| 5 | 327,58 | 2.610,01 | 2.937,59 | 8.309,31 |
| 6 | 249,28 | 2.688,31 | 2.937,59 | 5.620,99 |
| 7 | 168,63 | 2.768,96 | 2.937,59 | 2.852,03 |
| 8 | 85,56 | 2.852,03 | 2.937,59 | - |
| SOMMA | 2.625,55 | 15.913,50 | 17.625,55 |
Utilità del periodo di grazia
Il periodo di grazia è utile in caso di temporanea mancanza di liquidità. Ad esempio, può essere che una persona sia a due o tre mesi di distanza dall'estinzione del mutuo ipotecario.
Allora, probabilmente vorrai posticipare di un quarto il pagamento della prima rata di un nuovo prestito personale.
Il periodo di grazia è uno strumento che solleva il debitore nel breve termine. Tuttavia, va considerata come una risorsa straordinaria e non come la regola. Ciò è dovuto al fatto che implica una spesa maggiore durante l'intero periodo del prestito.
In conclusione, è consigliabile ridurre il più possibile i mesi di grazia o semplicemente non richiederli.