Il credito al consumo è una tipologia di prestito personale, con un minimo economico, destinato all'acquisto di un bene o servizio e concesso dall'imprenditore che lo eroga.. Tutto questo sotto la speciale tutela dei consumatori.
Si tratta quindi di una tipologia di prestito per acquisti di beni o servizi. Pertanto, si differenziano da altri tipi di prestiti, soprattutto in quanto hanno uno scopo chiaro, il consumo. Inoltre, i loro interessi sono generalmente più elevati rispetto ad altri come i prestiti ipotecari. Pertanto, sono prodotti finanziari che dovrebbero essere usati con saggezza.
Origine del credito al consumo
Possiamo pensare che siano recenti, ma nulla è più lontano dalla verità. Secondo l'International Association of Pledge and Social Credit Institutions, i Montes de Piedad sono nati nella seconda metà del XV secolo. Questi furono creati dai frati francescani e con loro si intendeva trattare con gli usurai che praticavano interessi di usura.
A quei tempi si concedevano piccoli crediti, ma a tassi di interesse molto alti, dal 30% al 200%! I monaci francescani crearono questo sistema per aiutare i contadini e all'inizio non veniva addebitato alcun interesse. Fu Leone X a legittimarli nel 1515. D'altra parte, nei paesi anglosassoni esistevano le Frugality Banks, che si dedicavano soprattutto alla filantropia.
Nel XX secolo, con l'avvento dell'automobile, questo tipo di credito al consumo è diventato di moda e ha iniziato una crescita senza precedenti. Tieni presente che tendono a finanziare gli acquisti di beni di consumo di alto valore, ad esempio elettrodomestici o mobili. Con la nascita di un ceto medio con maggiore potere d'acquisto, aumentarono anche gli acquisti rateali.
Caratteristiche del credito al consumo
Alcune delle caratteristiche che differenziano questo tipo di prodotto finanziario dagli altri sono quelle di seguito riportate:
- Come abbiamo accennato, il suo scopo sono i beni di consumo. Un'auto, un mobile o un laptop, tra gli altri.
- Normalmente è concesso dall'imprenditore stesso, a differenza dei prestiti, che sono concessi dall'istituto finanziario. Naturalmente, questo funge solo da intermediario. Gli studi di fattibilità, infatti, sono realizzati dall'ente stesso.
- La normativa che lo regola mira a tutelare il consumatore da possibili abusi. Di solito stabilisce l'obbligo di riferire in dettaglio su di essi. Ad esempio, includendo il Tasso Annuo Equivalente (APR) e non solo l'interesse nominale (TIN).
- Il suo importo non è molto elevato, anche se di solito viene richiesto un minimo per concederli.
- La sua elaborazione è più veloce che in altri come i mutui. Ovviamente gli interessi sono più alti rispetto ad altri prestiti personali.
- Il cliente risponde per il pagamento con i suoi beni presenti e futuri. In questo caso non c'è una vera garanzia, come un immobile.
Aspetti da considerare
Alcune raccomandazioni dovrebbero essere prese in considerazione prima di richiederle. Sebbene la legge tuteli il consumatore, a volte ci sono state clausole che hanno causato al debitore il mal di testa occasionale. Le banche centrali di solito hanno rapporti sulle raccomandazioni per richiedere questo tipo di prestito (Banca di Spagna, Banxico, Banca centrale della Repubblica Argentina …). Seguendoli, ti proteggerai da possibili abusi. Di solito sono d'accordo sui seguenti punti:
- Prestare particolare attenzione alla pubblicità di questi prodotti. Normalmente le norme che li regolano ne stabiliscono i requisiti minimi. Ancora una volta, dobbiamo ricordare che bisogna conoscere il TAEG, più basso è, minore è il costo finanziario.
- Chiedi sempre una bozza per iscritto e se può essere vincolante, meglio è. Dicono che le parole siano portate via dal vento e che tutto dovrebbe essere chiaro prima di firmare.
- Tutti i dubbi devono essere risolti e l'entità deve aiutarti. Chiedi sempre e non lasciare nulla di poco chiaro.