L'ipoteca inversa è un prodotto finanziario che consiste nello scambio di beni immobili con denaro senza perderne la proprietà.
Questo tipo di prodotto nasce come mezzo per ottenere liquidità attraverso patrimoni immobiliari di persone generalmente anziane, ipotizzando un'integrazione alla loro pensione o un modo per ottenere un reddito equivalente al valore di mercato del bene immobiliare meno uno sconto praticato dal banca. Il canone può essere concordato mensilmente, trimestralmente, annualmente o per intero, a seconda delle trattative del cliente con la banca.
In generale, il mutuo inverso nasce come un modo per integrare il reddito o la liquidità di persone, generalmente di una certa età, con le quali possono avere una vita più agiata o la vecchiaia. Per l'utilizzo dell'ipoteca inversa può essere utilizzata la residenza abituale dei residenti o altri beni che non utilizzano o hanno affittato. In questo modo, puoi guadagnare da quei beni che non usi o che non vorresti vendere.
Il modo di operare è il seguente: le banche, dopo aver valutato l'immobile e stabilito una fascia vendibile per l'abitazione, attribuiscono all'immobile un valore di mercato. Successivamente, offre queste informazioni al cliente, che può accettarle o meno e, in tal caso, concordare le clausole per la disposizione del denaro (la temporalità). In realtà quello che la banca concede è un mutuo ipotecario inverso, cioè il cliente ottiene una rendita che viene scontata dal valore della casa.
Come si recupera il bene
Una volta che il cliente ottiene un canone mensile, il cliente stesso o gli eredi, nel caso in cui muoia senza completare il valore dell'immobile, dovranno pagare il valore sottratto alla casa per ottenerne la piena proprietà. In caso contrario, la banca eseguirà il bene, cioè lo metterà in vendita, e manterrà il valore che aveva pagato al cliente, mentre la parte che non è stata pagata al cliente andrà agli eredi.
Naturalmente la banca applica uno sconto sul valore dell'appartamento o sull'affitto da pagare che rappresenta un beneficio sottostante dell'operazione, che in caso di recupero degli eredi o all'asta, potrebbe avere un prezzo superiore a quello di perizia.