Un prestito è un'operazione di finanziamento in cui un soggetto chiamato 'creditore' (normalmente un istituto finanziario), presta una certa somma monetaria ad un altro, detto 'debitore', il quale da quel momento garantisce al creditore che restituirà tale somma richiesta il tempo precedentemente stipulato più un importo aggiuntivo, denominato 'interessi'.
Secondo alcuni autori di economia, il credito rappresenta un cambiamento che agisce nel tempo, anziché nello spazio, motivo per cui è considerato anche "alternare denaro del presente, con denaro del futuro". La parola deriva dal latino credito, che significa "fiducia", quindi un prestito è il diritto che il creditore ha di ricevere dal debitore, l'importo prestato.
Quindi, il credito sarà la fiducia che si ha nella capacità di adempiere e nella solvibilità di un individuo, per saldare tale obbligazione. Nel caso in cui il debitore non abbia potuto far fronte al credito concesso, il creditore ha facoltà di avviare azioni legali (vedi fallimento).
Vantaggi e svantaggi dei crediti
I crediti hanno vantaggi come i seguenti:
- Consentono al debitore di effettuare investimenti o acquisti, pur non disponendo al momento di sufficiente liquidità. Tuttavia, chi riceve il credito, in teoria, ha la possibilità di rimborsare il credito in futuro, anche in parte.
- È un modo per uscire da un'emergenza o da una fretta, prima della quale oggi è necessaria liquidità.
- Consentono alle persone di effettuare grandi pagamenti, ad esempio, per studiare un master o acquisire un bene ad alto costo. Questo tipo di acquisto sarebbe meno accessibile se i crediti non esistessero.
- Da un punto di vista macroeconomico, consentono oggi di rilanciare i consumi, che stimolano anche l'attività economica.
- Tuttavia, i crediti presentano anche alcuni svantaggi:
- I debitori non devono solo restituire il capitale del prestito, ma devono pagare gli interessi che rappresentano il costo dell'utilizzo del denaro oggi e della restituzione in futuro. Quindi, in termini assoluti, acquistare a credito è più costoso che pagare in contanti.
- Nulla garantisce al 100% che in futuro il debitore non affronterà alcuna difficoltà economica che riduca la sua capacità di rimborsare il credito acquisito. Se ciò accade, il mutuatario sarà inadempiente.
- I crediti, in particolare i prestiti al consumo, possono incoraggiare individui o famiglie a consumare oltre le proprie possibilità di risparmio. Così, possono indebitarsi permanentemente, se si lasciano trasportare dalla cultura del consumismo.
Tipi di crediti
I crediti possono essere classificati secondo criteri diversi, ad esempio, in base alla loro durata, possono essere a breve termine o inferiore a un anno, a medio termine se hanno una durata compresa tra uno e cinque anni, o a lungo termine se sono più lunghi. 5 anni. Si precisa che i suddetti termini sono referenziali.
Allo stesso modo, i crediti, a seconda della loro tipologia di sostegno, possono essere: chirografari, se privi di specifica garanzia (solo la dichiarazione di garanzia); o pegno, quando il debitore consegna un bene in garanzia.
Un altro modo per classificare i crediti si basa sul loro scopo. Quindi possono essere: prestiti personali, quando finanziano un bisogno specifico in un determinato momento, come un viaggio; prestiti al consumo, quando sono utilizzati per acquisire un bene durevole come un dispositivo elettronico; crediti di studio, quando finanziano studi universitari o laureati; prestiti alle imprese, quando cercano di coprire il fabbisogno di un'impresa nella sua attività di impresa; o ipoteche, quando l'obiettivo è finanziare l'acquisizione di beni immobili.
Per saperne di più vi invitiamo a leggere: Tipologie di crediti e prestiti
Origine dei crediti
L'origine dei crediti risale al 3000 aC circa. Ci sono prove, secondo diverse fonti recensite, che questo tipo di operazione sia avvenuta in Mesopotamia.
Allo stesso modo, c'erano operazioni di credito nell'antica Grecia e Roma. I romani vennero a stabilire leggi, sia per regolare gli interessi che per punire il mancato pagamento dei debiti.
Esempio di credito
Un esempio di prestito può essere quello concesso a Luis Fernando Carpio per $ 20.000, per un periodo di quattordici mesi.
Il debitore deve rimborsare il prestito in rate mensili ad un tasso di interesse annuo del 5%. Quindi, con un sistema di ammortamento francese, ogni rata sarà di 1.472,89 dollari.
Credito rotativo
Un credito revolving è uno che può essere utilizzato ripetutamente fino a un limite. L'importo totale diminuisce con ogni credito e aumenta man mano che viene pagato. Le carte di credito sono la modalità revolving più diffusa in ambito bancario, dove la differenza tra quanto fatturato e quanto pagato, detto 'saldo', genera un nuovo debito a cui viene applicato il tasso di interesse corrente e aggiunto al saldo del debito, corrispondente a i periodi precedenti.
Strettamente legato alla capacità di ripagare un debito, devi prima conoscere il tipi di debito.
Principali differenze tra un credito e un prestito
Una delle domande e dei dubbi più ricorrenti è solitamente la differenza tra credito e prestito. Sebbene di solito siano trattati allo stesso modo, non lo sono. Infatti, sebbene abbiano molte cose in comune, conoscere le differenze può farci utilizzare il denaro in modo molto più efficiente.
In termini generali, il prestito è molto più limitato del credito, che è più flessibile. Diciamo che il prestito viene concesso tutto in una volta, il credito è denaro a disposizione che possiamo utilizzare o meno. Tramite questo link è possibile accedere alle differenze in dettaglio con un esempio incluso.
Differenza tra prestito e credito