La rata di un prestito è il pagamento periodico che un debitore si impegna a fare al proprio creditore al fine di restituire il finanziamento che ha concesso.
Nella quota si possono distinguere due componenti. Il primo corrisponde al rimborso di parte del capitale preso in prestito (detto capitale) mentre l'altro riguarda gli interessi maturati. Questi ultimi sono calcolati moltiplicando il tasso di interesse del periodo per il saldo da pagare.
Per spiegarlo meglio possiamo mostrare il seguente esempio. Supponiamo di aver ottenuto un prestito di 15.000 dollari USA ad un tasso di interesse del 3% al mese e con sei rate da pagare ogni trenta giorni. Seguendo il metodo di ammortamento francese, dove tutte le rate sono uguali, utilizziamo la seguente formula:
Quindi, la tabella di ammortamento sarebbe la seguente:
| Interessi | Condividere | Principale | Equilibrio | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 2.318,96 | 2.768,96 | 12.681,04 |
| 2 | 380,43 | 2.388,53 | 2.768,96 | 10.292,51 |
| 3 | 308,78 | 2.460,19 | 2.768,96 | 7.832,32 |
| 4 | 234,97 | 2.533,99 | 2.768,96 | 5.298,33 |
| 5 | 158,95 | 2.610,01 | 2.768,96 | 2.688,31 |
| 6 | 80,65 | 2.688,31 | 2.768,96 | - |
| somma | 1.613,78 | 15.000,00 | 16.613,78 |
Calcolo della tariffa
Per calcolare la rata di un prestito bisogna prima considerare il tasso di interesse. Maggiore è il tasso, maggiori saranno gli oneri finanziari e le mensilità dovranno essere più elevate.
Allo stesso modo, più lungo è il debito, minore sarà la rata mensile. Ciò, tenuto conto che il rendimento del capitale sarà ripartito su un maggior numero di versamenti.
La rata di un prestito dipende anche da altre variabili come la rata iniziale e il periodo di grazia, se presenti nel contratto.
Commissione secondo il metodo di ammortamento
La commissione varia in funzione di un altro fattore fondamentale, il metodo di ammortamento finanziario utilizzato. Se è francese, le mensilità verranno calcolate in modo che siano tutte uguali (come nell'esempio sopra riportato).
Nel caso del metodo tedesco, la tariffa sarà variabile. Con questo sistema, il rimborso del capitale è diviso in parti esattamente uguali, ma gli interessi da pagare cambiano, divenendo sempre più piccoli man mano che rimane meno del prestito da cancellare.
Avremmo quindi come riferimento la seguente formula:
Se proseguiamo con l'esempio sopra sollevato, utilizzando il metodo tedesco avremmo la seguente tabella di ammortamento:
| Interessi | Condividere | Principale | Equilibrio | |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 15.000,00 | |||
| 1 | 450,00 | 2.500,00 | 2.950,00 | 12.500,00 |
| 2 | 375,00 | 2.500,00 | 2.875,00 | 10.000,00 |
| 3 | 300,00 | 2.500,00 | 2.800,00 | 7.500,00 |
| 4 | 225,00 | 2.500,00 | 2.725,00 | 5.000,00 |
| 5 | 150,00 | 2.500,00 | 2.650,00 | 2.500,00 |
| 6 | 75,00 | 2.500,00 | 2.575,00 | - |
| somma | 1.575,00 | 15.000,00 | 1.6575,00 |
Infine, se è il metodo inglese, tutte le commissioni saranno le stesse, tranne l'ultima. Questo perché solo alla fine del periodo di indebitamento viene restituito il capitale. In tutti gli altri periodi vengono pagati solo gli interessi maturati.
Continuando con i dati dell'esempio precedente, con il metodo inglese avremmo la seguente tempistica di pagamento:
| Interessi | Condividere | Principale | Equilibrio | |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 15.000,00 | |||
| 1 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 2 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 3 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 4 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 5 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 6 | 450,00 | 15.000,00 | 15.450,00 | - |
| somma | 2.700,00 | 15.000,00 | 17.700,00 |
