Il personal banking concentra la sua attività sulla fornitura di servizi finanziari a clienti con redditi medio-alti, finalizzati alla gestione del loro patrimonio a lungo termine.
È un segmento bancario specializzato nel servire i clienti con un patrimonio netto elevato. Senza però raggiungere i livelli del private banking (dove gli asset sono ancora più alti).
In altre parole, il personal banking offre ai clienti un servizio personalizzato. Per questo è prevista la figura del responsabile personale, l'utilizzo di canali di comunicazione personalizzati (telefono personale, servizio di avviso messaggi su cellulare, sito web specifico su Internet, ecc.) ed estratti conto integrati.
Caratteristiche del personal banking
Le principali caratteristiche che definiscono il personal banking sono:
- Neutralità: Il consulente finanziario deve essere cauto nei giudizi, e non lasciarsi influenzare da motivazioni personali o circostanziali (tipiche dei mercati finanziari).
- Attenzione personale: Questo tipo di cliente del personal banking cerca un trattamento più esclusivo.
- Gestione discrezionale o non discrezionale: A seconda del tipo di servizio che si desidera ricevere, che può essere più dedicato (ad esempio, formazione e monitoraggio di portafogli di obbligazioni, azioni, derivati, ecc.) o più standardizzato (ad esempio, monitoraggio di portafogli di fondi di investimento).
- Diversificazione del rischio: Non per guadagnare di più, ma per rischiare di meno.
- Tassazione: Conseguire l'ottimizzazione della redditività finanziaria fiscale del patrimonio.
Fattori che hanno guidato il personal banking
L'evoluzione di questo settore è stata molto notevole in Spagna dalla metà degli anni '90. Diversi fattori hanno influenzato la domanda di questi servizi:
- Socializzazione della ricchezza: In precedenza i servizi di private banking erano rivolti ad una fascia di popolazione molto ristretta, mentre con questa modalità di personal banking ha coperto quel segmento di reddito medio che, grazie alle conoscenze acquisite nel private banking e ai progressi tecnologici, hanno permesso di usufruire di le economie di scala ed essere in grado di estendere i servizi a livelli di reddito più bassi.
- Fondi di investimento: Negli ultimi 20 anni, gli Istituti di Investimento Collettivo (IIC) hanno permesso di avvicinare le finanze a tutti i tipi di pubblico.
- Piramide della popolazione: Riflette un progressivo aumento della longevità della popolazione. Nei paesi sviluppati si sta verificando un invecchiamento della popolazione.
Evoluzione della piramide della popolazione in Spagna
fonte: INE
Tutto questo, unito al fatto che il sistema finanziario della previdenza sociale è a ripartizione (cioè il denaro che arriva ogni mese, attraverso i contributi sociali, viene utilizzato per pagare le pensioni). Considerando anche la solidarietà del sistema, la pensione pubblica viene portata al massimo, il che contrasta con l'esistenza di una fascia di popolazione con un livello di reddito più elevato, dove la pensione pubblica rappresenta una bassa percentuale dell'ultimo reddito da lavoro. Ci porta a pensare che sistemi complementari privati Potranno colmare, in parte, le carenze del sistema pensionistico pubblico, come già avviene in altri paesi occidentali.