La moneta elettronica è un valore o un mezzo di pagamento memorizzato su un supporto elettronico. Attraverso questo sistema è quindi possibile effettuare operazioni senza necessariamente coinvolgere una banca o altro ente finanziario.
La moneta elettronica, nel suo concetto più ampio, comprende qualsiasi sistema di pagamento che coinvolga un supporto digitale. In questo modo, include carte prepagate, carte di credito o portafogli elettronici, tra gli altri. Tutti questi mezzi utilizzano software, in alcuni casi hardware, e una connessione Internet per effettuare transazioni. Quasi tutti sono ampiamente utilizzati e conosciuti dalla maggior parte delle persone.
Un concetto più ristretto di moneta elettronica si riferisce al denaro espresso in bit (unità minima di informazione nell'informatica). Si tratta quindi di un mezzo di pagamento che non ha un'unità fisica e le sue transazioni vengono effettuate attraverso lo scambio di bit senza l'utilizzo di banconote, monete o altri mezzi convenzionali. Questo tipo di denaro è stato anche chiamato "moneta elettronica", "contanti digitali" o "valuta cibernetica".
Come funziona la moneta elettronica
La moneta elettronica, nella sua accezione più ampia e conosciuta, funziona come mezzo di pagamento virtuale, ma è espressa e supportata in unità monetarie comuni (euro, dollari, ecc.). Inoltre, possono essere trasformati in denaro.
Ad esempio, se abbiamo una carta prepagata da 1.000 euro, sappiamo di aver precedentemente depositato tale importo e possiamo utilizzarla nelle transazioni fino a coprire tale importo. Allo stesso modo, se ci danno una carta con una quota di 3.000 euro, dovremo poi pagare quell'importo, più gli interessi che ci fanno pagare, il tutto espresso in euro.
Nel caso della moneta elettronica rigorosa, il suo valore è espresso e memorizzato in bit. Quando un emittente consegna denaro virtuale a una persona, consegnerà un file elettronico con una serie di bit crittografati. Questi bit non sono altro che informazioni elettroniche memorizzate su un microchip che può essere collegato a una scheda digitale.
Con la moneta elettronica (rigorosa), le transazioni possono essere effettuate tramite Internet, telefono cellulare o televisione interattiva istantaneamente e in modo confidenziale. La transazione avviene da un chip all'altro e non richiede l'intermediazione di una banca o di avere un conto corrente bancario.
Il valore della moneta elettronica emessa da un agente dipenderà dalla credibilità e dall'accettazione che troverà tra i suoi utenti virtuali. Alcuni emittenti hanno deciso di restituire la propria moneta elettronica in oro (come e-gold) per dare maggiore fiducia ai propri utenti.
Vantaggi della moneta elettronica
La moneta elettronica ha importanti vantaggi rispetto alla moneta fiat:
- Evita i costi e i rischi associati al trasporto e/o allo stoccaggio di grandi quantità di denaro.
- E' possibile programmare il chip con moneta elettronica in modo che possa essere utilizzato solo per una determinata destinazione eliminando così il rischio di sviamento, furto o smarrimento. Così, ad esempio, è possibile programmare che la moneta elettronica possa essere spesa solo in un determinato negozio. In questo modo, se mandiamo qualcuno a comprare dei materiali, non potrà spendere parte del denaro per altri usi.
- In alcuni casi è possibile effettuare transazioni in completa riservatezza e anonimato.
- Fornisce una maggiore libertà agli agenti di effettuare scambi.
Svantaggi della moneta elettronica
Ci sono anche svantaggi e rischi significativi nell'uso della moneta elettronica. Ne descriviamo alcuni di seguito:
- È più difficile per le banche centrali calcolare l'offerta di moneta e, quindi, attuare la politica monetaria.
- Data la mancanza di controllo, le transazioni di moneta elettronica possono eludere le tasse con il conseguente calo delle entrate statali.
- Le transazioni in ambiente digitale rendono difficile determinare quale sia l'autorità competente per il controllo e la sanzione delle attività illecite.
- Appariranno nuove forme di criminalità elettronica che possono essere più complesse.
- È più probabile che le attività di riciclaggio di denaro sporco, frode e finanziamento illecito passino inosservate.
- Errori o attacchi informatici possono avere gravi conseguenze.
Il futuro della moneta elettronica
Attualmente, l'uso della moneta elettronica (rigorosa) è limitato, ma si prevede che cresca nel tempo. Per sfruttare i suoi vantaggi, dobbiamo già progettare meccanismi che permettano di ridurne i rischi e i danni.
Così come in passato ritenevamo impensabile che il denaro non avesse un supporto in oro, oggi dobbiamo adattarci all'idea che sia possibile che il denaro lasci definitivamente la sua forma fisica per diventare un mezzo di pagamento digitale.
