Un credito personale o prestito personale è quell'operazione in cui un creditore, che di solito è un istituto finanziario, presta una certa somma monetaria ad un debitore, che deve essere una persona fisica, e che dovrà restituirla corredata degli interessi.
La caratteristica principale dei prestiti personali è che il debitore risponde con tutti i suoi beni presenti e futuri, senza bisogno di ulteriori garanzie o garanzie. In altre tipologie di crediti, come le ipoteche, oltre alla responsabilità personale del debitore, è necessario dimostrare una garanzia ipotecaria (di solito sull'immobile su cui cade l'ipoteca).
Nel credito personale sono coinvolti due elementi personali: il creditore e il debitore.
- Creditore: Di solito è un istituto finanziario. Tuttavia, non vi è alcun impedimento che si tratti di un'altra persona fisica o giuridica.
- Debitore: Deve essere una persona fisica. Non è possibile concedere prestiti personali a persone giuridiche.
Principali caratteristiche del credito personale
Le principali caratteristiche del credito personale sono le seguenti:
- Come abbiamo commentato in precedenza, il principale elemento di differenziazione del credito personale è che il debitore risponde con i suoi beni presenti e futuri, senza la necessità di fornire una garanzia ipotecaria.
- Ciò implica un maggior rischio di insolvenza da parte del debitore. Ciò si verifica in quanto ci sono meno garanzie rispetto ad altri tipi di crediti. Quindi il tasso di interesse è solitamente più alto.
- Dalla prima caratteristica segue anche che l'importo del credito non è troppo elevato.
- Prima di concedere un prestito personale, il creditore deve analizzare attentamente il patrimonio del debitore. Per fare ciò è solitamente richiesta una serie di documentazione aggiuntiva che dimostri un reddito sufficiente per far fronte al credito.
- Nonostante la caratteristica precedente, il trattamento dei crediti personali è molto più rapido rispetto agli altri crediti. Ciò si verifica perché non si deve garantire con alcun bene aggiuntivo (ad esempio la casa in mutui).
- Questi crediti sono generalmente concessi per l'acquisto di beni e servizi di consumo. Esiste un tipo di credito personale che viene utilizzato per acquistare questi beni di consumo: i prestiti al consumo.
Vantaggi e svantaggi dei prestiti personali
I prestiti personali hanno il vantaggio principale che non sono necessarie tante garanzie aggiuntive o garanzie, come nel caso dei prestiti ipotecari. In questo modo il debitore ha una maggiore accessibilità alla concessione di tali crediti. Tuttavia, il suo principale svantaggio è il tasso di interesse più elevato, il che implica che il costo dell'operazione è superiore a quello di altri prestiti. In questo modo il debitore deve analizzare tutti questi aspetti per vedere se un prestito personale è più economico o deve analizzare altre alternative, come il leasing o la locazione.
Principali differenze tra un credito e un prestito
Nel settore bancario, un "prestito" e un credito, sebbene siano simili, presentano differenze. Nel credito, la banca mette a disposizione del cliente un conto, dove il cliente accederà alla somma di denaro di cui ha bisogno e di solito paga il credito richiesto periodicamente, con le spese e gli interessi aggiunti dall'ente.
Da parte sua, in un “prestito”, la banca mette a disposizione del debitore una somma fissa di denaro, che deve essere restituita, insieme agli interessi, in un tempo prestabilito. Solitamente si tratta di un'operazione a medio o lungo termine, che viene ammortizzata in rate periodiche, a carico del cliente. Tuttavia, in entrambi i casi, è l'istituto bancario che presta denaro in modo che entro un certo periodo venga restituito insieme a un certo interesse (capitale + interesse).