Una coassicurazione è un meccanismo che le compagnie di assicurazione utilizzano per condividere la responsabilità di coprire un determinato rischio.
In coassicurazione, due o più compagnie di assicurazione concordano di condividere la copertura per un determinato rischio. In questo modo, in un periodo di tempo coincidente, ciascuna delle compagnie si assume solo una percentuale del rischio e anche del premio. Così, ad esempio, per un rischio valutato in un milione di euro, tre società condividono la loro responsabilità di copertura nelle seguenti proporzioni 30%, 45% e 25%. Anche il premio sarà suddiviso in queste percentuali.
Scopo della coassicurazione
L'obiettivo della coassicurazione è quello di distribuire i rischi in modo che le compagnie di assicurazione proteggano i loro beni nel caso in cui debbano coprire le spese dell'evento assicurato.
La coassicurazione viene utilizzata per i grandi rischi, dove le risorse assicurate hanno un valore elevato. Ci riferiamo quindi, ad esempio, alla copertura dei sinistri che coinvolgono aeromobili, stabilimenti produttivi specializzati, musei di grande rilevanza internazionale, ecc.
Come funziona la coassicurazione
La coassicurazione si concretizza attraverso uno o più contratti assicurativi attraverso i quali le compagnie di assicurazione si impegnano a farsi carico di una parte del rischio che l'assicurato intende coprire.
Quando c'è un unico contratto o polizza, una delle società, che di solito viene chiamata società di apertura, sarà incaricata di negoziare e coordinare con le altre la distribuzione del rischio e le condizioni alle quali ciascuna sarà responsabile.
Nel caso in cui vi siano più contratti, ogni società stabilirà le proprie condizioni nel proprio contratto o polizza.
Vale la pena ricordare che esiste un concetto legato alla coassicurazione chiamato riassicurazione. In questo caso, la compagnia di assicurazione paga ad un'altra compagnia di assicurazione una parte del rischio che la prima ha preso. La riassicurazione funziona in modo simile alla coassicurazione, ma non è identica. Questa è una decisione interna e, nei confronti del cliente, la compagnia di assicurazione iniziale rimane responsabile al 100% del rischio.
Caratteristiche di coassicurazione
La coassicurazione ha le seguenti caratteristiche di base:
- Ci sono due o più compagnie di assicurazione.
- Le compagnie di assicurazione sono note all'assicurato.
- L'assicurato paga a ciascuna compagnia la sua quota di premio.
- Ciascuna delle società si assume parte del rischio o del premio.
- Le compagnie di assicurazione sono indipendenti l'una dall'altra.
- Esiste un rapporto diretto tra l'assicurato e le compagnie di assicurazione.
- L'assicurato può richiedere a ciascuna compagnia la propria quota di copertura del rischio (ogni compagnia paga una parte dell'indennizzo in caso di evento coperto).