Credito Revolving - Cos'è, definizione e concetto

Il credito revolving è una modalità di finanziamento soggetta a rinnovo automatico su base regolare.

Consiste in un capitale che può essere utilizzato liberamente - una parte o tutto - in un certo tempo, ad esempio un mese. Trascorso tale periodo, il saldo disponibile sarà lo stesso dell'inizio del periodo precedente.

Gli interessi da pagare sul credito revolving sono calcolati esclusivamente in base all'importo utilizzato. Cioè, minori sono gli acquisti finanziati con questo prestito, minori sono le spese del debitore. Tuttavia, gli enti creditori di solito richiedono un consumo minimo. In caso contrario, addebitano una commissione o una penale.

L'esempio più rappresentativo di questo tipo di finanziamento è la carta di credito.

Vantaggi e svantaggi del credito revolving

Tra i vantaggi del credito revolving ci sono:

• Il debitore fissa un limite alla sua spesa, che è noto come linea di credito.
• Essendo disponibile gratuitamente, l'utente può scegliere di consumare un minimo indispensabile. In questo modo, dovrai pagare meno interessi.

Tuttavia, è necessario notare alcuni svantaggi del credito revolving:

• Il tasso di interesse applicato su questi prestiti è più elevato rispetto ad altre categorie di prestiti.
• Le carte possono essere soggette a commissioni diverse nel caso, ad esempio, il cliente non effettui alcun consumo durante il mese.
• Se l'utente non gestisce con cura la/e sua/e carta/e, può accumulare debiti che non finirà mai di pagare. Soprattutto bisogna essere cauti quando si acquista a rate, cioè quando il pagamento è ripartito su più periodi. Questo genera più interesse rispetto a quello se la persona pagasse in un unico corrispettivo il proprio consumo, ad esempio, per il mese.

Esempio di rotazione del credito Credit

Supponiamo che un individuo riceva una carta con una linea di credito di $ 2.600 revolving ogni trenta giorni. Il suo tasso annuo equivalente (TAEG) è del 30%.

Se l'utente fa un consumo di US $ 1.600 ad aprile, quanto dovrà pagare alla banca per quel mese?

Innanzitutto ricordiamo la formula per ottenere la tariffa mensile effettiva (TEM):

Quindi, con i dati di esempio, il TEM sarebbe:

TEM = ((1 + 0,3) (1/12) -1) = 2,21%

Allo stesso modo, gli interessi sarebbero calcolati sull'importo utilizzato:

1.600 * 2.21% = US $ 35,37

Pertanto, il debitore dovrà restituire, ad esempio, entro e non oltre la quindicina di maggio, il capitale preso in prestito dal mese precedente più gli interessi:

1.600 + 35,37 = US $ 1.635,37