Anche se non c'è dubbio che stiamo affrontando un'enorme trasformazione del sistema bancario, in cui ci sono massicci licenziamenti, fusioni e acquisizioni, è difficile indovinare cosa accadrà al sistema bancario in futuro. Per questo abbiamo intervistato l'economista di Burgos Jesús Zamanillo, che risolve alcuni dubbi sul futuro del settore bancario.Molte sono le ristrutturazioni che il settore bancario ha subito negli ultimi anni e istituzioni come il Fondo monetario e la Banca centrale europea continuano a premere affinché il processo prosegua. Fusioni, acquisizioni, cessioni di asset a prezzi bassi, chiusure di uffici, pensionamenti anticipati e licenziamenti sono le misure che gli enti bancari hanno messo in atto. In questo senso, la Banca centrale europea ha parlato di "banche meno numerose e più forti". Lo stesso Mario Draghi ha addirittura affermato che ci sono troppe banche in Europa. Ed è che la situazione degli enti bancari non sembra molto promettente: in Germania Deustche Bank è scossa da voci che riducono il valore delle sue azioni in borsa, ING ha annunciato che 7.000 dipendenti verranno licenziati prima del 2021 e Lloyds Bank ha ha annunciato l'eliminazione di oltre 1.200 posti di lavoro nel Regno Unito, mentre in Spagna la situazione non è molto diversa, ne è prova il recente Employment Regulation File proposto dal Banco Popular che può interessare fino a 3.000 lavoratori.
Tale è stato l'impatto della ristrutturazione bancaria che dall'inizio della crisi nel 2008 più di un quarto degli impiegati bancari è rimasto senza lavoro. Se a questo aggiungiamo le nuove sfide tecnologiche guidate dalle cosiddette società fintech, è difficile azzardare come sarà il sistema bancario del futuro.Per svelare l'attuale situazione delle istituzioni finanziarie abbiamo la collaborazione dell'economista di Burgos Jesús Antonio Zamanillo Burgos. Jesús è professore associato presso la Facoltà di Scienze Economiche e Aziendali dell'Università di Burgos. È stato legato a progetti di cooperazione internazionale in paesi come Sierra Leone, Liberia e Nicaragua e ha sviluppato la sua carriera professionale in vari istituti di credito come Caja de Burgos, Banca Cívica e attualmente Caixabank. In qualità di rappresentante dei lavoratori di Caixabank, conosce in prima persona il traumatico processo di ristrutturazione che la banca ha subito e sta affrontando.
1-Dall'inizio della crisi nel 2008 ci sono state importanti ristrutturazioni nel settore bancario: licenziamenti, fusioni, acquisizioni, chiusure di uffici. Qual è la causa di una ristrutturazione che sembra non avere fine? Dov'è l'origine del problema?
La causa della ristrutturazione, che è una riconversione, è che all'interno dei Conti Economici delle Banche una voce molto eclatante è quella della spesa aggregata sulle persone, e per chi sa poco più che aggiungere e sottrarre senza fermarsi a pensare gli effetti, è qui che devi tagliare, che è dove ti accorgi del lavoro manageriale a breve termine. Pertanto, la riduzione dei "costi del personale" è diventata il cavallo di battaglia del direttore di banca. Negli ultimi anni è stato perso un posto di lavoro su tre e possiamo azzardare che ciò continuerà in misura maggiore nei prossimi anni, anche se oso anche assicurare che non è la soluzione al problema del settore.
Senza pretendere di essere originale, credo che l'origine del problema non sia da riconoscere, eppure è perfettamente localizzato. A mio avviso, è un eccesso di offerta di moneta che sta rendendo il sistema finanziario più grande e inefficiente, proprio per la sua capacità di inventare denaro senza un controllo effettivo. Il denaro è eccessivo nel mercato finanziario, quindi non scarso, questo è importante, e si sta perdendo la sua capacità fondamentale, che è quella di scambio.
Paradossalmente, c'è un effetto illusorio al contrario, poiché questo eccesso nel mercato finanziario esclude sempre più denaro dal mercato reale, sembra essere un bene scarso senza esserlo. In altre parole, c'è un sacco di soldi nel mercato finanziario e manca nel reale, come se entrambi fossero divorziati.
La facilità di creare denaro durante la fine del secolo scorso e l'inizio di questo, lo ha reso molto accessibile per tutti i tipi di sforzi, fattibili e irrealizzabili. Questo eccesso di indebitamento non è stato ancora corretto e pesa come una lastra da correggere a causa dell'erronea "austerità fiscale", che altro non è che sottrarre le persone ai diritti fondamentali, per l'altrettanto errata "competitività"
2-Qual è stato l'impatto di queste misure di ristrutturazione? Sono stati adeguati? Quali sono stati gli effetti sull'economia e sugli utenti delle banche?
A livello locale, il Regno di Spagna, come ho detto in precedenza, ha eliminato un terzo dei posti di lavoro nel settore. Inoltre, ha puntato su una concentrazione che lo avvicina sempre di più all'oligopiolium. In altre parole, ci troviamo con entità sempre più sistemiche. Sistemico di solito si riferisce al fatto che la sua vitalità e quella del sistema nel suo insieme vanno di pari passo.
Le cosiddette misure di ristrutturazione non sono state adeguate o efficaci perché non hanno affrontato il problema. Per l'utente hanno deteriorato il servizio, per il cittadino lo hanno sottratto ad un'economia equilibrata. Le banche non sono più redditizie, né più efficienti. I soldi nel mercato finanziario stanno aumentando e nel mercato reale, invece, la sostenibilità delle aziende sta diventando impraticabile perché la capacità dei consumatori più importanti sta diminuendo, quelli che hanno meno sono quelli che consumano relativamente di più e risparmiano.
3-Abbiamo bisogno di banche meno numerose e più forti?
No, non sono affatto d'accordo con questa affermazione. Abbiamo bisogno di intermediari finanziari migliori, non più grandi. Essere più grandi non implica essere più forti, come si afferma falsamente e tendenziosamente. Che le banche siano più grandi non le rende necessariamente più efficienti, sono più influenti. In altre parole, più potente e sistemico, il che significa che quando hanno un problema, lo pagheremo tutti.
Sono chiaro che ci mancherà un sistema con entità sempre meno potenti, sì: con una maggiore capacità strategica dei suoi leader. La pigrizia e la mancanza di audacia dei manager e la collusione dei regolatori ci hanno portato a questa situazione. Riappariranno nuovi operatori, anche se grandi entità, seppur potenti, lasceranno molti vuoti, e sebbene le barriere all'ingresso siano importanti, non c'è recinzione abbastanza alta che possa fermare il flusso di soddisfazione dei bisogni emergenti.
4-Le riforme nel settore bancario non riguardano solo le entità spagnole. In che modo questo influisce sulle banche di altri paesi? Qual è la situazione bancaria al di fuori dei nostri confini?
Il problema è globale, tante volte ci sforziamo di distinguere differenze locali che secondo me sono irrilevanti. Il problema, sempre a mio avviso, è che si propongono soluzioni uguali in tutti i luoghi, ma nessuna attacca il problema. Certo, è molto spettacolare e apparentemente corretto attaccare la voce più voluminosa del conto economico, come la spesa aggregata utilizzata dalle persone.
Tuttavia, non è questo il problema, e le conseguenze sociali e di redditività nel settore finanziario saranno detestabili, la banca si sta allontanando dalla sua sostenibilità e dalla sua clientela. La caduta libera nell'esclusione finanziaria sta diventando ogni volta più facile.
5-Cosa ci riserva il futuro? Dove sta andando la banca? Esistono altre soluzioni al problema delle banche?
Il futuro è, giustamente sconosciuto, esilarante e inquietante. Il settore finanziario globale sta andando nella direzione sbagliata, come sembrano indicare i suoi stessi strumenti. il prezzo del suo valore di capitalizzazione. Si sta sforzando di essere prudente, cioè cercando di mantenere il suo apparente valore di equità globale con uno standard di misurazione in calo. E né il suo patrimonio, né la sua misura, rispecchiano la vera immagine del suo stato, mi permetteranno una storia per spiegarmi meglio: un individuo dopo aver fatto l'acquisto tornò a casa ben carico della sua borsa, cadde in un fiume che dovette Attraversando quel viaggio, non lasciò mai la sacca, il suo cadavere fu recuperato aggrappato ad essa, ci sono momenti in cui devi scegliere tra la sacca e la vita, e se scegli la prima le perdi entrambe.
Le soluzioni esistono, ma affrontarle richiede molto coraggio, sottraendo denaro da dove si è accumulato di più. Siamo di fronte a un problema monetario-finanziario globale che richiede misure che eliminino denaro dai più grandi accumulatori senza eliminare gli incentivi per lo sforzo della specie umana. La verità è che gli attuali squilibri stanno minando anche questo incentivo allo sforzo. Sono necessariamente necessarie misure equilibrate e non c'è tempo per misure anticicliche.
Ci sono tre cose che le istituzioni finanziarie devono fare e non stanno facendo:
- Soddisfare le esigenze economiche dei giovani, da precisare: quelli tra i 18 ei 35 anni. Ciò richiede due risorse: denaro e tempo. La prima è in eccesso ma viene utilizzata in modo improprio, la seconda è più scarsa e richiede competenza per il suo corretto utilizzo.
- Ascolta i tuoi clienti.
- Dai fiducia ai tuoi clienti che stanno sprecando con misure convenzionali e codardi.
6-Parlaci di Fintech, le tecnologie dell'informazione applicate ai servizi finanziari. Sono una minaccia o un'opportunità?
Tutti e due. L'intangibile fondamentale della finanza fiduciaria, molto sottile deve essere l'uso delle informazioni per svilupparla.
Come ho detto prima, ci sono cose che le banche non fanno e che qualcuno farà. Informazione e finanza sono sempre andate di pari passo e la standardizzazione ha seguito un percorso che lascia molte lacune all'artigianato.
Altra domanda diversa è come l'artigiano eviti di cadere nelle mani del potere, suggerisco di leggere Saramago e Sampedro per chiarire eventuali incognite.
I grandi gruppi possono permettersi, a causa di una carenza di offerta, di essere i prescelti essendo i meno cattivi, ma ciò fornirà grandi opportunità.
Le barriere all'ingresso e il gioco scorretto sono comuni, non sarà facile, ma sarà divertente.