Uno scoperto in un conto bancario è una situazione in cui una persona ha un saldo negativo nel proprio conto (saldo debitore), principalmente a causa della cattiva gestione finanziaria del conto corrente, anche se è vero che in alcuni casi può essere dovuto a computer errori.
Ci sono alcuni conti che consentono lo scoperto fino a un certo limite e ce ne sono altri che non lo consentono in ogni caso. Ci sono due tipi di scoperto su un conto bancario:
- Conti correnti e di risparmio: Non consentono di essere scoperti (numeri rossi).
- Conti di credito: Se permettono di essere scoperti, è come se la banca concedesse un prestito.
I conti che consentono lo scoperto applicano un tasso di interesse giornaliero per lo scoperto sul saldo totale del conto al momento dell'applicazione della sanzione. Il tasso di interesse applicato è il tasso annuo equivalente (TAEG), che viene ripartito su base giornaliera.
Cause che originano uno scoperto bancario
I motivi per cui un conto viene scoperto possono essere di molti tipi, alcuni esempi sono:
- Hanno dato al cliente una ricevuta per la bolletta dell'elettricità e del telefono e non aveva saldo.
- La rata del mutuo che viene addebitata sul conto il cinque di ogni mese e al cliente si pensava fosse il sei di ogni mese.
- Hai effettuato una compravendita a credito, hai avuto un ricalcolo delle garanzie e non hai soldi sul conto.
- Il cliente ha abusato della carta di credito e il conto ad essa associato è stato addebitato.
Esempio pratico
L'esempio più comune si verifica nel conto paghe quando l'azienda per cui lavori è in ritardo nel pagamento della busta paga e ti passa la bolletta del cellulare del valore di 60 euro.
Il conto è negativo quello stesso giorno (numeri rossi), supponiamo che sia il secondo giorno del mese e non ti pagano la busta paga fino al 5 di quel mese. Immaginiamo che la banca presso la quale è domiciliata la tua busta paga ti addebiti un tasso di interesse del 15% TAEG per scoperto. In questo modo, i soldi che ci fanno pagare sono i seguenti:
Per prima cosa calcoliamo la ripartizione per il numero di giorni:
Proporzione = 3 giorni / 360 giorni lavorativi = 0.008
Successivamente, calcoliamo la penale proporzionale per il numero di giorni di scoperto, ovvero:
Penalità proporzionale = 0,008 * 15% = 0,0012 → 0,12%
Perciò:
Scoperto = 0,0012 * 60 = 0,072 euro