Sovraassicurazione - Che cos'è, definizione e concetto
La sovrassicurazione è una caratteristica di alcune polizze. Si verifica quando il limite massimo dell'indennizzo (capitale assicurato) supera gli interessi assicurati.
In caso di sovrassicurazione, la persona o l'entità protetta riceverebbe qualunque costo per riparare o sostituire la proprietà danneggiata e non di più.
Ad esempio, supponiamo che tu stia coprendo una casa contro il fuoco per $ 45.000. Tuttavia, il costo della ricostruzione è in realtà di US $ 30.000. Questo sarà quindi l'importo massimo che può essere pagato per il risarcimento.
Va ricordato che l'interesse assicurato viene solitamente calcolato dopo che il rischio si è materializzato. Per questo viene utilizzata una perizia che quantifica i danni registrati.
Un caso diverso è quello delle assicurazioni sulla vita in cui l'interesse assicurato è stabilito prima della firma del contratto. Per questo motivo corrisponde sempre al capitale assicurato.
Conseguenze della sovrassicurazione
Una delle principali conseguenze della sovrassicurazione è che l'assicurato paga un premio più elevato di quello corrispondente. Questo, secondo il valore stimato della proprietà protetta.
Inoltre, la sovrassicurazione è illegale, almeno in Spagna. Tale considerazione si basa sul fatto che la natura di una polizza è la riparazione e non l'arricchimento dell'appaltatore.
Un altro punto importante è che, in caso di sovrassicurazione, ciascuna delle parti può richiedere la riduzione del capitale assicurato. Pertanto, l'assicuratore restituisce l'eccedenza dei premi ricevuti.
In altre parole, l'assicurato ha diritto a rimborsare parte di quanto ha pagato, purché abbia agito in buona fede. Tuttavia, qualora venga dimostrata l'intenzione del contraente di arricchirsi, la polizza sarà dichiarata invalida e la riparazione sarà negata.
Sovraassicurazione quando ci sono due o più polizze
La sovraassicurazione si verifica anche quando vengono stipulate due o più polizze per lo stesso rischio. Se ciò accade, i rispettivi assicuratori devono essere informati e pagheranno in proporzione all'importo dei premi riscossi. La somma dell'indennizzo non può superare il valore del danno cagionato.
Tuttavia, se pur conoscendo l'obbligo di informare, l'appaltatore non effettua le comunicazioni corrispondenti, nessuna delle società che forniscono la copertura dovrà pagare una riparazione.
A causa di quanto sopra, è importante che la persona fisica o giuridica verifichi di non proteggere un singolo bene con un'assicurazione diversa. Altrimenti, non solo pagherai di più per lo stesso, ma potresti non addebitare alcuna polizza.
Esempio di sovraassicurazione con più di una polizza
Vediamo un esempio di sovraassicurazione con più di una polizza. Supponiamo che il capitale assicurato sia di US $ 10.000 nella società A e di US $ 15.000 nella società B. Entrambe le società sono state incaricate contemporaneamente di coprire lo stesso oggetto il cui valore è di US $ 10.000.
Se si verifica una perdita che causa danni alla proprietà protetta di US $ 8.000, la società A dovrà pagare US $ 3.200 e la società B, US $ 4.800.
