L'acquisto a rate in una modalità di transazione che consente di annullare il prodotto acquistato attraverso esborsi distribuiti in diversi periodi di tempo. Questi abbonamenti sono spesso chiamati rate.
In altre parole, l'acquisto a rate consente di prolungare il pagamento di un bene o servizio per un periodo che può durare mesi o anni.
L'obiettivo dell'acquisto a rate è che il consumatore non effettui un unico pagamento per un importo elevato, rimanendo senza contanti.
Solitamente gli utenti scelgono questa modalità per acquistare beni durevoli o servizi costosi, come i viaggi all'estero. Inoltre, di solito viene effettuato tramite carta di credito.
Un altro punto da tenere in considerazione è che ogni rata ha due componenti: il capitale di un prestito (la parte dell'importo del debito che viene ammortizzato) e gli interessi (costo finanziario per l'acquisto a credito).
Vantaggi e svantaggi dell'acquisto a rate
Tra i vantaggi dell'acquisto a rate abbiamo:
- Consente al cliente di acquistare prodotti o servizi costosi senza andare sottocapitalizzati a breve termine.
- Aumenta il movimento commerciale, anche se comporta un certo rischio di default per il venditore.
- Molte volte è l'unico modo in cui una persona può accedere a un bene costoso come una casa.
Tuttavia, l'acquisto a rate presenta anche degli svantaggi:
- Può incentivare pericolosamente il consumismo in un certo settore della popolazione che è vulnerabile al default. Ad esempio, se perdi il lavoro.
- Si generano maggiori costi finanziari per il cliente. Questo perché, come abbiamo detto prima, ogni rata include gli interessi. Cioè, non solo l'importo della vendita è distribuito tra il numero di periodi, ma c'è un costo aggiuntivo per il valore del denaro nel tempo.
- Continuando con il punto precedente, il tasso di interesse pagato dal consumatore può diventare molto alto, aumentando il costo del prodotto.
- Il cliente si sente soddisfatto in questo momento, ma in futuro dobbiamo tener conto che dovrà assumersi la responsabilità di cancellare un debito, che può generare stress.
Acquisto a rate e interessi
Come abbiamo già accennato, questa modalità di pagamento prevede normalmente l'addebito di interessi. Questi dipenderanno dal tasso di interesse che, a sua volta, è determinato in base al livello di rischio di credito.
Ciò significa che il tasso di interesse sarà tanto più alto quanto maggiore è la probabilità di insolvenza. Questo viene definito in base a diverse variabili come la storia creditizia del debitore e il periodo di credito (più breve è la durata del finanziamento, maggiore è la possibilità di rimborso e viceversa).
Pertanto, il consumatore deve tenere conto del fatto che, minore è il tempo per il quale pagherà i corrispettivi, minori saranno i costi finanziari dell'operazione.