Una rendita è un reddito che una persona riceve fino al momento della sua morte. Di solito periodicamente e generalmente mensilmente. Questo viene fatto dopo il pagamento o il deposito iniziale o periodico di una certa somma di denaro.
La rendita vitalizia è considerata uno strumento di investimento e risparmio, rivolto soprattutto alle famiglie e stimolo al mantenimento del tenore di vita o del benessere a lungo termine. Funziona come un'assicurazione che si attiva quando l'individuo invecchia e smette di funzionare.
Tipicamente, questo tipo di prodotto di investimento finanziario è offerto da una compagnia di assicurazioni o da un istituto di credito e associato a un certo livello o tasso di interesse concordato da entrambe le parti al momento della sottoscrizione. Nella rendita vitalizia il rischio longevità è coperto dall'entità che fornisce il servizio, ad esempio una compagnia di assicurazioni. Tale istituto dovrà sostenere costi maggiori se il pensionato vive per molti anni.
D'altra parte, interrompere un piano di questo tipo e prelevare anticipatamente il capitale depositato comporta solitamente il pagamento di un indennizzo o il recupero di una somma inferiore a quella investita, in modo che i soggetti che offrono il prodotto anticipino i prelievi anticipati dei fondi.
Questo concetto viene spesso identificato con quello dei fondi comuni di investimento o dei piani pensionistici privati.
Al contrario, le rendite vitalizie hanno un periodo di validità che può terminare prima del decesso dell'assicurato.
Come funziona la rendita
Durante un determinato periodo di tempo, una persona si impegna a fornire o pagare un premio o una tariffa periodica all'entità o alla società con cui è contrattato il prodotto. In questo modo accumula per anni una somma di denaro depositata ea tasso fisso o variabile (che è la modalità più frequente).
Quando sarà il momento, questo importo sarà raccolto attraverso il reddito mensile come stipendio fino alla morte del titolare, in modo molto simile alle pensioni di vecchiaia.
Il capitale rinunciato optando per l'assicurazione di rendita può anche essere depositato in uno (noto come premio unico) o in più pagamenti di importo elevato, come un deposito bancario.
Vantaggi di una rendita
- Aiuta le famiglie. Soprattutto in periodi di crisi economica, le persone hanno la possibilità di mantenere un livello di reddito se hanno precedentemente deciso di possedere un prodotto simile.
- Elimina il rischio di longevità. A differenza delle rendite con una scadenza specifica, le rendite ti consentono di ricevere quel reddito per tutta la vita, indipendentemente dal fatto che tu viva molti più anni del previsto.
- Comunemente, questi tipi di piani di rendita sono per una persona, anche se esiste la possibilità che siano per due persone, spesso nel caso di assicurazioni sulla vita per coppie o matrimoni che decidono di condividerli.
- Di solito sono facilmente modificabili o adattabili in termini di corrispettivo iniziale e di reddito da ricevere periodicamente.
- Questo tipo di reddito presuppone importanti vantaggi fiscali per il suo titolare.
Svantaggi di una rendita
- Questo tipo di prodotto è solitamente legato a costi iniziali più elevati, in larga misura quando si tratta di piani a lungo termine. Pertanto, i suoi offerenti cercano di ottenere maggiori profitti nel momento iniziale.
- Come strumento di risparmio, le rendite vitalizie significano che le famiglie dedicano meno risorse al consumo e, quindi, c'è meno movimento di denaro nell'economia.
- In genere, i costi associati al prelievo dei fondi prima della data concordata sono elevati, scoraggiando i titolari dall'interruzione di questi piani.
- Nei periodi di instabilità economica, spesso si manifesta sfiducia nei confronti dei soggetti preposti alla gestione di questo tipo di prodotti finanziari, mentre allo stesso tempo si addebita loro una certa mancanza di trasparenza in situazioni di difficoltà economiche.
Vitalizio come complemento
La rendita può essere acquisita presso un istituto privato ad integrazione di una pensione già percepita dallo Stato.
D'altra parte, in alcuni paesi esistono gli Amministratori dei Fondi Pensione (AFP), enti privati dove i lavoratori possono risparmiare per la vecchiaia. Queste istituzioni consentono alle persone di trasferire i propri fondi a una compagnia di assicurazioni al momento del pensionamento. Se lo decidono, hanno la possibilità di accedere alla retribuzione periodica a vita
Se il lavoratore non ha un contratto con un assicuratore, l'AFP mantiene la custodia del capitale risparmiato ed è responsabile del pagamento di una rendita non vita al pensionato. In questo caso, va notato che il conto contributivo è individuale, cioè ogni persona ha un fondo che può essere esaurito.
Clausole aggiuntive per le rendite
Sono previste ulteriori clausole compatibili con un contratto di rendita vitalizia. Ad esempio, è possibile assegnare un beneficiario in caso di morte.
Inoltre, è possibile acquistare un periodo garantito per un importo aggiuntivo. Quindi, se il pensionato muore, ad esempio, durante i primi dieci anni di polizza, il beneficiario riceverà lo stesso importo mensile dell'intestatario del contratto.
Al termine del periodo garantito, il beneficiario inizia a percepire le percentuali come rata mensile a norma di legge, se applicabile. Nel caso del coniuge, ad esempio, di solito è intorno al 50% della pensione del datore di lavoro.
Articolo scritto da Javier Sánchez e Guillermo Westreicher
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