Il deposito a tempo determinato è un prodotto di risparmio mediante il quale la custodia di una somma di denaro viene consegnata all'istituto finanziario. Questo, in cambio del recupero del capitale più gli interessi oltre il termine stabilito.
In altre parole, il deposito a tempo determinato consente al risparmiatore di creare un fondo nell'istituto finanziario che non potrà avere. Trascorso il tempo concordato, al cliente verranno restituiti i propri soldi più una prestazione.
I periodi stabiliti per i depositi vincolati possono essere inferiori ad un anno (breve termine) o superiori a 12 mesi (lungo termine).
Va chiarito che questo prodotto è diverso dai conti di risparmio, e non è uno strumento di investimento, come spiegheremo di seguito.
Caratteristiche dei depositi a tempo determinato
Tra le caratteristiche del deposito vincolato spiccano:
- È un prodotto di risparmio che offre prestazioni sicure. Cioè, il cliente e l'istituto finanziario concordano un tasso di interesse, in modo che la redditività sia nota in anticipo da entrambi. Questo lo differenzia dagli strumenti di investimento, come i fondi comuni, dove il rendimento non è noto, quindi il rischio è maggiore.
- Il tasso di interesse offerto da questi depositi è superiore a quello di un conto di risparmio, poiché il cliente non può disporre dei fondi fino alla scadenza del termine concordato.
- Se il risparmiatore volesse ritirare il suo denaro prima della scadenza, dovrebbe pagare una penale o una commissione speciale all'istituto finanziario.
- Il pagamento dei ritorni avviene solitamente alla scadenza. Sebbene in alcuni casi, in particolare in quei depositi a lungo termine, potrebbero essere concordati pagamenti periodici degli interessi maturati, ad esempio ogni trimestre o semestre.
- Non sono ammessi addebiti diretti. Cioè, il risparmiatore non può ordinare addebiti automatici sul deposito, ad esempio per il pagamento di servizi o assicurazioni.
Vantaggi e rischi dei depositi vincolati
I principali vantaggi di un deposito a tempo determinato sono che fornisce un rendimento sicuro e che gli interessi sono superiori a quelli offerti da un conto di risparmio.
Tuttavia, dobbiamo tenere conto del fatto che il rendimento non è così elevato come quello di altre alternative. Ad esempio, potrebbero esserci fondi comuni di investimento con rendimenti attesi più elevati, anche se non va dimenticato che questi non offrono un rendimento sicuro.
In ogni caso, i depositi vincolati potrebbero rientrare nel profilo di un investitore conservatore, con un'elevata avversione al rischio e che preferisce un rendimento sicuro, anche se piccolo.