Banca commerciale - Che cos'è, definizione e concetto

La banca commerciale è quel gruppo di entità che svolgono l'intermediazione finanziaria come attività economica. Cioè, catturano i risparmi del pubblico e con quelle risorse concedono prestiti.

Le banche commerciali raggruppano quindi tutte le banche commerciali, istituzioni che ricevono depositi e, a loro volta, estendono crediti.

L'attività di banca commerciale consiste nella differenza tra il tasso di interesse pagato per il risparmio e il tasso applicato per i finanziamenti concessi.

Pertanto, l'interesse offerto da un conto di risparmio dovrebbe essere inferiore a quello richiesto ai mutuatari. In questo modo, l'intermediario rimane con una redditività.

Si differenziano dall'investment banking, in quanto quest'ultimo è dedicato a ottenere fondi per fare un investimento a medio e lungo termine come scopo principale. Inoltre, va notato che una banca di investimento fa parte del settore bancario di investimento e una banca commerciale fa parte del settore bancario commerciale.

Operazioni effettuate da banche commerciali

Le operazioni svolte dalle banche commerciali possono essere differenziate in due categorie:

• passivi: Sono operazioni mediante le quali si raccolgono fondi dal pubblico in cambio di un ritorno. Parliamo di strumenti come:
  • Conti di risparmio: pagano un ritorno periodico all'utente per aver risparmiato i propri soldi. Consentono operazioni come bonifici e pagamenti da quel conto.
  • Depositi vincolati: A differenza di un conto di risparmio, il cliente deve mantenere il suo capitale immobilizzato nell'istituto finanziario. Questo, per un tempo specificato, ad esempio sei mesi. In cambio, paghi un rendimento superiore a quello di un conto di risparmio.
• Attivo: Sono quelli in cui l'istituto finanziario offre un prodotto in cambio dell'addebito di un tasso di interesse. Si distinguono:
  • Carta di credito: consente all'utente di effettuare acquisti che potrà annullare in un'unica soluzione alla fine del periodo, oppure può scegliere di dividere il prestito in rate, ad esempio in sei mensilità.
  • Mutui ipotecari: Consentono al cliente di finanziare l'acquisizione di un immobile, per il quale verranno effettuati pagamenti mensili a lungo termine, che può anche superare i venti anni.
  • Prestito per capitale circolante: offre alle aziende le risorse necessarie affinché l'azienda possa operare su base giornaliera. Cioè, detto credito consentirà all'entità di avere i fondi per acquisire input, pagare gli stipendi ai lavoratori, tra gli altri.

Banca commerciale e regolamentazione

Le banche commerciali sono generalmente soggette alla regolamentazione dell'ente statale corrispondente. Questo vigila affinché le banche commerciali, ad esempio, rimangano solvibili e svolgano operazioni con un supporto sufficiente per far fronte al rischio di credito o di default.

Dobbiamo anche tener conto che le banche commerciali devono mantenere immobilizzata, per legge, una percentuale dei depositi che cattura. Tale riserva sarà conservata presso la rispettiva banca centrale o autorità monetaria.