La clausola zero è una clausola contrattuale ipotecaria in base alla quale la banca garantisce che l'interesse addebitato abbia un minimo dello 0%. In questo modo, anche con interessi di riferimento negativi, l'interesse complessivo addebitato non scenderà al di sotto di tale valore..
In modo semplice, quello che fa la banca è proteggersi dal calo dei tassi di interesse di riferimento, normalmente l'Euribor. Colpisce quindi i mutui a tasso variabile, quindi se tale interesse assume valori negativi la banca garantisce una redditività minima. Quindi, se i tassi sono negativi e abbiamo una clausola zero, la banca assicura che l'interesse non sia inferiore allo 0%, poiché in questo caso l'ente dovrebbe pagare per prestare denaro.
I problemi legali della clausola zero
Tutto è iniziato con la clausola floor che impediva agli interessi ipotecari di scendere al di sotto di un certo valore. La mancanza di trasparenza nei contratti, insieme alla crisi economica, ha portato molti utenti a citare in giudizio la propria entità. I giudici hanno iniziato a pubblicare sentenze in cui questa clausola è stata dichiarata illegale e questo è stato l'inizio di massicce azioni legali. Il tutto finì per essere corroborato dalla Suprema Corte, che stabilì la giurisprudenza.
Nella clausola zero la questione è un po' più confusa. Ci sono esperti che ritengono che in questo caso non vi sia un chiaro abuso. Ritengono infatti che possa sembrare più una giusta pretesa da parte della banca di assicurarsi un reddito dalla prestazione di un servizio. Insomma, è un'opzione che, purché volontaria, dipenderà dalle parti. Certo, la trasparenza, anche se è maggiore che negli altri, va data.
Esempio di clausola floor
È molto simile a quello della clausola floor. Consiste nello stabilire un limite per il quale i tassi di interesse ipotecari non diminuiranno. Forse con un esempio sarà più chiaro. Immaginiamo una situazione fittizia in cui l'Euribor scende a -1,5%. Questa situazione è più che improbabile, ma serve da esempio.
La nostra banca ci addebita un differenziale dell'1% su quell'Euribor. In questo modo, sommando entrambi, abbiamo un interesse totale di -0,5%. La banca dovrebbe pagarci. Può sembrare una buona notizia, ma in questa situazione ciò che accadrebbe è che nessuno sarebbe disposto a prestare denaro. Questa clausola zero garantisce alla banca che almeno il tasso di interesse sarà dello 0% e pagheremo solo il capitale del prestito.