Il consolidamento debiti è l'unificazione di tutti i crediti che un individuo mantiene, anche se corrispondono a entità diverse. La procedura consiste nell'ottenere un nuovo finanziamento per cancellare con esso ciascuno dei prestiti pendenti.
Nel consolidare i propri crediti, la persona si accorda con un'unica rata inferiore alla somma di tutti i pagamenti effettuati mensilmente. Ciò può verificarsi a causa di un tasso di interesse più basso o dell'estensione della durata del finanziamento.
Per dirla in altro modo, quando la banca propone il consolidamento debiti propone di acquistare i prestiti che il debitore possiede con altri istituti. In questo modo, acquisisci un nuovo cliente, offrendoti condizioni di credito migliori.
Vantaggi del consolidamento debiti
Ci sono diversi vantaggi del consolidamento debiti. Prima di tutto, è utile per problemi di liquidità a breve termine.
Ad esempio, supponiamo che una persona perda inaspettatamente il lavoro e non possa più far fronte a tutti i suoi obblighi finanziari ogni mese. Quindi, il consolidamento del debito è un'alternativa per ridurre le spese.
Allo stesso modo, unificare i prestiti permette di mantenere un ordine maggiore. Invece di avere più rate con scadenze diverse ora ci sarà un unico esborso che può essere programmato strategicamente.
Se ricevo il mio stipendio il 15 di ogni mese, una data ideale per pagare la banca sarebbe, ad esempio, ogni 16. In questo modo, riduco il rischio di rimanere senza fondi per far fronte ai miei obblighi.
Un ulteriore vantaggio del consolidamento del debito è che alcune istituzioni finanziarie offrono un periodo di grazia. Cioè l'individuo può unificare i propri crediti ad aprile e programmare la prima rata del nuovo prestito per luglio. Pertanto, per tre mesi l'utente non dovrà effettuare alcun pagamento alla banca.
Svantaggi del consolidamento debiti
Un possibile svantaggio del consolidamento del debito è l'aumento delle spese totali. Ciò dipenderà dalla durata del debito (che potrebbe essere stata prorogata) e dal tasso di interesse fissato dalla banca per il nuovo prestito.
Pertanto, è importante calcolare gli esborsi totali fino alla fine del periodo di finanziamento.
Inoltre, dobbiamo tenere conto del fatto che non aiuterà il mutuatario a consolidare i suoi debiti se acquisisce di nuovo altri crediti. Questo porterebbe solo di nuovo a problemi finanziari.
Esempio di consolidamento del debito
Facciamo un esempio di consolidamento debiti. Supponiamo che una persona abbia un prestito di 15.000 dollari USA nella banca A con dodici rate e un tasso di interesse del 3% al mese.
Allo stesso tempo ha un prestito con la banca B di 20.000 dollari USA in quattordici rate e con un interesse del 3,5% al mese.
In entrambi i casi supporremo che tutte le rate siano uguali, come nel metodo francese di ammortamento finanziario. Utilizzeremo quindi la seguente formula:
Quindi, la commissione è di US $ 1.506,93 con la banca A e di US $ 1.831,41 con la banca B. Cioè, un esborso periodico totale di US $ 3.338,35.
Supponiamo di dover pagare il 50% di entrambi i prestiti. Improvvisamente, la banca C offre il consolidamento del debito con un nuovo finanziamento per US $ 17.500. Tale importo verrà utilizzato per saldare i crediti in sospeso.
Se la banca C fissa un tasso di interesse mensile del 2,5% per il nuovo prestito e sette rate, tutte uguali, la commissione sarà di US $ 2.756,17.
Infine, pur non considerandolo nell'esempio precedente, va precisato che la cancellazione anticipata di un finanziamento può richiedere il pagamento di una penale.
