L'acronimo TAEG risponde a Tasso Annuo Equivalente o Tasso Annuo Effettivo. Ci offre un valore più vicino alla realtà del costo (nel caso di un prestito) o della performance (se si tratta di un deposito) del prodotto finanziario contratto.
Il TAEG ci offre un valore più fedele di quello rivelato dal tasso di interesse nominale (TIN), poiché include nel suo calcolo, oltre al tasso di interesse nominale, le spese e le commissioni bancarie e la durata dell'operazione.
Anche se dovremo sempre tenere a mente che ci stiamo confrontando. Ad esempio, il TAEG di un mutuo sarà sempre superiore a quello di un prestito personale a parità di tasso di interesse nominale (TIN), perché il mutuo solitamente comporta più commissioni (commissione di studio, commissione di apertura…). Vedi la differenza tra TIN e APR.
Pertanto, il TAEG ci fornisce un dato più fedele ma non esatto, sebbene nel suo calcolo includa più premesse rispetto al tasso di interesse nominale, non include tutte le spese. Ad esempio, non include le spese notarili, le tasse, le spese di trasferimento di fondi, le spese di assicurazione o di garanzia, ecc.
Cosa ci dice il TAEG?
Ciò significa che una volta contratto il deposito, saprai l'importo che hai investito, il TAEG dell'operazione, la data di scadenza e mettendo in comune tutti questi dati otterrai un valore che dovrebbe essere l'esecuzione dell'operazione.
Come puoi vedere quando gli interessi vengono pagati, saranno inferiori al risultato matematico che avevi ottenuto. Perché? Per quanto sopra esposto, vi sono spese che il TAEG non prevede. Niente è perfetto e nemmeno questo sarà. Se possibile, l'impiegato della banca che ha venduto il deposito ti avrebbe informato dell'esatto svolgimento dell'operazione.
formula APR
La formula APR è la seguente:
Dove:
- r: Tasso di interesse del prestito. Cioè, il tasso di interesse nominale (TIN)
- F: Questa è la frequenza dei pagamenti durante un anno. Se viene pagato una volta al mese, in un anno, saranno 12 pagamenti (1 pagamento ogni mese). Se è pagato ogni trimestre (tre mesi), sarebbe pagato 4 volte l'anno: f = 4. Se è pagato annualmente: f = 1.
Ecco un esempio di calcolo del TAEG.
Esempio pratico dell'APR
Utilizziamo un esempio di calcolo del TAEG per comprendere meglio la distinzione tra tasso di interesse nominale e TAEG.
Immaginiamo che una banca ci offra la possibilità di contrarre un deposito di 12 mesi ad un tasso di interesse del 10%, i cui interessi verranno liquidati dopo 12 mesi, al termine dell'operazione. DEPOSITO IN
Un'altra banca mette sul tavolo un deposito apparentemente molto simile. L'unica differenza è che gli interessi vengono pagati mensilmente sullo stesso deposito. SERBATOIO B
Nel DEPOSITO A il rendimento è di € 100 per ogni € 1.000 investiti. In questo caso il tasso di interesse nominale coincide con il TAEG.
Mentre nel DEPOSITO B il rendimento è di 104,71€ per ogni 1.000€ investiti. Come può essere? Molto semplice, perché mensilmente riceviamo gli interessi, aumentando così il capitale su cui applichiamo il tasso di interesse nominale del 10%, per calcolare gli interessi per il mese successivo (detto composto di interesse).La formula è la seguente. Risolvendo, otteniamo un TAEG per il DEPOSITO B del 10,47%, superiore a quello di A.
r: è il tasso di interesse nominale (mensile, semestrale…) espresso come uno.
F: frequenza di pagamento/incasso degli interessi (12 se il tasso è mensile, 6 bimestrale, 4 trimestrale, 3 trimestrale, 2 semestrale e 1 se annuale).
Interesse sempliceConclusioni su APR
L'APR ci consente di confrontare facilmente i prodotti finanziari offerti dalle banche, che sono richieste dalla Banca di Spagna per presentarlo nelle loro campagne pubblicitarie.
Certo, non lasciamoci accecare da un TAEG più alto (in caso di depositi o più basso in caso di prestiti). Può darsi che per qualche decimo di TAEG migliore dobbiamo noleggiare una carta di credito. Questo può significare una spesa di manutenzione maggiore di quanto guadagniamo per quei decimi di TAEG. Pertanto, si consiglia di leggere la stampa fine.
Tasso di interesse reale