Il sistema creditizio di un Paese è l'insieme degli enti creditizi, costituito dall'autorità monetaria di un determinato Paese o regione e dagli enti creditizi.
La missione del sistema creditizio nel suo insieme è quella di fungere da intermediario tra gli agenti economici che offrono e richiedono denaro attraverso i contratti di credito. E l'obiettivo principale della sua costruzione è stato quello di ottenere uno strumento per analizzare i meccanismi di transazione e le conseguenze delle decisioni prese dagli istituti di credito e dall'autorità monetaria.
Il sistema creditizio consente di valutare il ruolo e gli effetti degli enti creditizi per il loro controllo sull'assegnazione del credito e dell'autorità monetaria per il suo controllo sui tassi di interesse.
Partecipanti al sistema creditizio
I principali attori del sistema creditizio sono i seguenti:
- Autorità monetaria: L'autorità monetaria è l'entità denominata banca centrale con un certo grado di indipendenza dal governo di un paese o di una regione, che controlla l'offerta di moneta di una valuta e regola i tassi di interesse che influenzano i tassi di credito degli istituti di credito, generalmente con l'obiettivo di controllare l'inflazione.
- Istituti di credito: Un istituto di credito è un'organizzazione pubblica o privata dedicata alla concessione di prestiti a terzi. Esistono diversi tipi di istituti di credito. Tra questi spiccano:
- Banche: è una società finanziaria che accetta depositi dal pubblico e crea depositi a vista, detti prestiti; forniscono anche altri tipi di servizi finanziari.
- Casse di risparmio: è una tipologia di istituto di credito che offre gli stessi servizi di una banca, con la differenza che le casse di risparmio hanno un carattere fondativo, motivo per cui devono destinare una parte dei loro dividendi a scopi sociali.
- Cooperative di credito: sono società cooperative il cui oggetto sociale è quello di servire le esigenze finanziarie dei propri soci e di terzi attraverso l'esercizio delle attività degli istituti di credito.
- Entità di moneta elettronica: sono istituzioni che emettono denaro che viene archiviato in un supporto virtuale e che a sua volta viene accettato come mezzo di pagamento da società diverse dall'emittente.
La crescita, la complessità e la diversificazione del sistema creditizio ha generato la comparsa di altri soggetti che si dedicano anche al finanziamento di terzi, concedendo loro credito, ma senza poter attrarre depositi da detti soggetti, trattandosi di un'attività riservata esclusivamente al entità precedentemente indicate.
Attività del sistema creditizio
Di seguito si riepilogano le principali attività del sistema creditizio:
- Ricezione di depositi o altri fondi rimborsabili.
- Prestiti: credito al consumo, credito ipotecario, finanziamento delle operazioni.
- Leasing finanziario (leasing).
- Operazioni di pagamento.
- Emissione e gestione di mezzi di pagamento: carte di credito, assegni, lettere di credito.
- Concessione di garanzie e sottoscrizione di impegni.
- Operazioni per conto proprio o per conto di clienti.
- Consulenza alle società in materia di struttura del capitale, strategia industriale e questioni connesse, nonché consulenza e servizi in materia di fusioni e acquisizioni di società.
- Intermediazione nei mercati interbancari.