Una moratoria ipotecaria è un'offerta da parte della banca a un cliente di posticipare i pagamenti del mutuo per un determinato periodo di tempo. La moratoria è sempre subordinata ad una serie di circostanze che incidono sulla capacità contributiva del cliente.
Una moratoria ipotecaria è l'offerta che una banca fa a un cliente, in cui è consentito di differire il pagamento delle rate del mutuo. Tale rinvio è subordinato alla fissazione di un termine specifico di durata della moratoria, nonché a determinate condizioni. La moratoria, quindi, consente al cliente di posticipare il pagamento della rata del mutuo a causa di una situazione imprevista che incide sulla capacità contributiva del cliente. Per misurare la situazione, è necessario rispettare una serie di requisiti che determinano se la moratoria è accettabile o meno.
Per cause di forza maggiore, la moratoria può essere promossa anche da un Governo, nonché dall'autorità economica competente. In altre parole, in caso di situazioni di pandemia o di interruzione improvvisa dell'attività a causa di calamità naturali, il Governo può approvare la moratoria dei mutui per i cittadini colpiti.
Differenza tra default ipotecario e default ipotecario
Il default ipotecario e il default ipotecario sono concetti molto simili. Tuttavia, ci sono una serie di differenze tra i due concetti. Entrambi i concetti si riferiscono al pagamento di un mutuo a causa dell'impossibilità di assumerne i costi. Tuttavia, ci sono differenze tra la carenza e la moratoria, come vedremo di seguito.
In primo luogo, l'insolvenza del mutuo consiste nel posticipo del pagamento della rata del mutuo a fronte di una situazione imprevista che incide sulla capacità contributiva del cliente. In questo modo il debito viene ristrutturato e il cliente può affrontare il debito in modo più flessibile. Tuttavia, nella mora del mutuo, il pagamento della rata può essere effettuato in due modi:
- Insolvenza totale del mutuo: Dove avremmo smesso di pagare la quota capitale, così come gli interessi, durante un periodo di tempo precedentemente concordato.
- Inadempimento parziale del mutuo: Dove non restituiremmo il capitale dovuto alla banca, ma dovremmo pagare gli interessi generati.
Dall'altra abbiamo la moratoria dei mutui. Questo, come l'insolvenza del mutuo, è un rinvio del pagamento della rata del mutuo per un periodo precedentemente concordato. Tuttavia, nella moratoria dei mutui, il canone non viene più pagato, così come gli interessi generati da questa moratoria. Cioè, nessun interesse è pagato per il differimento. Per fare ciò sono necessari alcuni requisiti che, come vedremo di seguito, pongono il cliente coinvolto in uno scenario di vulnerabilità economica e sociale.
Requisiti per richiedere una moratoria ipotecaria
A seconda del paese in cui vivi, oltre che della banca con cui lavori, sono stabiliti una serie di requisiti come criteri di ammissione per l'approvazione della domanda di moratoria ipotecaria.
In Spagna, i criteri esistenti per richiederlo sono stabiliti dalla banca, nonché, se richiesto, dall'ente governativo competente.
Ai sensi del codice di buona prassi bancaria, per richiedere la moratoria ipotecaria devono essere soddisfatti i seguenti requisiti:
- Il mutuo deve essere quello della prima casa di famiglia.
- Il cliente ha perso il lavoro o ha subito riduzioni di stipendio che gli impediscono di continuare a pagare la rata del mutuo.
- Il reddito del nucleo familiare non deve superare il triplo dell'Indicatore Pubblico di Reddito a Effetti Multipli, comunemente noto come IPREM.
- Il nucleo familiare deve aver subito alterazioni nel suo livello economico che modificano significativamente -al ribasso- la sua capacità contributiva.
- La rata del mutuo deve superare il 50% del reddito complessivo generato dal nucleo familiare.
Sebbene questi siano i criteri di base, ci sono sempre delle eccezioni. Pertanto, si raccomanda a coloro che desiderano richiedere una moratoria del mutuo, di recarsi preventivamente presso la propria banca affinché li informi sulla situazione e sulle possibilità esistenti.
Perché c'è una moratoria dei mutui?
Come dicevamo prima, la moratoria del mutuo è principalmente dovuta a possibili alterazioni che modificano la capacità di pagamento di un cliente e, quindi, gli impediscono di far fronte alla rata del mutuo. Tuttavia, ci sono molte eccezioni in cui una banca può offrire una moratoria bancaria al cliente.
In situazioni di forza maggiore, la moratoria ipotecaria applicata da un governo ha gli stessi effetti che se fosse accettata dalla banca. Un arresto totale o parziale dell'attività economica, dovuto a possibili calamità naturali o pandemie, potrebbe costringere le banche ad accettare la moratoria dei mutui, abbassando i requisiti sopra previsti e citati.