Il dibattito sull'ipoteca o sull'affitto, soprattutto in Spagna, sembra eterno. Dove sono le chiavi? Cos'è meglio? Da cosa dovrebbe dipendere la nostra decisione?
Vai avanti che non esiste una risposta univoca, alla fine tutto dipenderà da criteri difficili da quantificare o stimare. Ad esempio, il valore che diamo alla nostra libertà o indipendenza in caso di eventi imprevisti. Un membro della famiglia può ammalarsi e potremmo dover trasferirci, sorgere un'opportunità di lavoro altrove o semplicemente perdere il lavoro. Non si tratta di essere catastrofici, si tratta di tenere conto di imprevisti che nessuno vuole, ma che non dobbiamo escludere. Tuttavia, l'importanza che dobbiamo a quanto sopra può dipendere dalle nostre possibilità economiche. Qualcuno con un lavoro stabile e ben pagato e che è chiaro che vuole rimanere e vivere in una certa città, può far fronte senza grossi problemi a varie circostanze. Al contrario, una persona con due anni di esperienza nel mercato del lavoro e che è ancora molto giovane, potrebbe cambiare non una, ma più volte nei prossimi cinque anni.
Tuttavia, poiché dipende da ciascuno di essi, e ci sono centinaia di migliaia di situazioni diverse, abbiamo deciso di affrontarlo nel modo migliore che conosciamo: finanziariamente.
Non esiste una risposta valida per tutti. E, per questo, è interessante notare che modelli in fogli di calcolo, simulatori di mutui come quello in the Openbank o comparatori immobiliari.
Cos'è più costoso, affitto o mutuo?
Uno dei vecchi mantra è che l'affitto è uno spreco di denaro, mentre l'acquisto di una casa è un investimento. Nel frattempo, uno dei nuovi dogmi sembra significare che l'acquisto di una casa non è una buona idea nel caso in cui i prezzi scendano di nuovo o perché lo qualificano erroneamente come una passività.
Entrambe le posizioni presentano vantaggi e svantaggi di cui parleremo in pochi paragrafi. Certo, prima conviene evidenziare qual è la situazione della Spagna rispetto ai nostri vicini europei.
Secondo Eurostat, il 77,1% della popolazione possiede una casa. O perché vivi con la tua famiglia, perché hai ereditato una casa o perché hai deciso di acquisire un mutuo ipotecario. In questo senso, secondo l'Associazione spagnola dei mutui, ci sono circa 5,4 milioni di mutui in essere. Di quei 5,4 milioni, si stima che il 78% sia residenziale. Il dato è di 8 punti percentuali al di sopra della media dell'Unione Europea e di quasi il 25% al di sopra di paesi come Germania, Francia o Regno Unito.
Dal lato del noleggio ci troviamo nella situazione opposta. Eurostat rileva che il 22,9% della popolazione vive in un appartamento in affitto. Che è in contrasto con Francia (36%), Regno Unito (35%) e Germania (49%).
Vantaggi e svantaggi dell'affitto o del mutuo
Non è tutto oro quel che luccica. In nessuna delle due opzioni.
- Sebbene il prezzo di affitto sia soggetto all'inflazione e i mutui di solito ne beneficiano, nei mutui si pagano molti interessi mentre in affitto non abbiamo spese finanziarie.
- Da parte sua, il assicurazione casa è a carico del proprietario. Quindi non deve pagare l'inquilino, mentre chi ipoteca lo fa. Il suo prezzo dipende principalmente dal valore della casa, dalla zona in cui si trova e dalla copertura contrattata.
- IBI: L'imposta sugli immobili viene pagata ogni anno (Spagna). Il proprietario, per il solo fatto di esserlo, deve pagare l'IBI, ma bisogna tenerne conto quando si fanno i calcoli a lungo termine.
- Manutenzione: Come proprietari di una casa, dobbiamo acquistare mobili, elettrodomestici e fare in modo che l'usura influisca il meno possibile. Naturalmente, dobbiamo fare i conti per vedere quale budget annuale è necessario per questa serie di imprevisti. Per chi sceglie di affittare, invece, questo problema non si presenta. Sebbene ci siano casi e casi, è normale che il proprietario prenda il sopravvento.
- Proprietà: Abbiamo il diritto di abitarci per tutta la durata del contratto. Naturalmente, sebbene la legge protegga gli inquilini da alcuni aspetti, non è di loro proprietà. Non possono fare nulla in casa e per questo sono necessarie obbligazioni. Se succede qualcosa in casa e l'inquilino è in colpa, il proprietario chiederà i conti (non solo la cauzione).
- Stabilità: Ognuno considera la stabilità in un modo. Quindi, per coloro la cui stabilità dipende dal non avere preoccupazioni e spese, sceglieranno di affittare. Al contrario, per una famiglia con tre figli, sarà molto più comodo possedere una casa per non essere incerti se un trasloco sia necessario o meno.
- Libertà finanziaria: A meno che la persona che stipula l'ipoteca non sia una persona con possibilità finanziarie, in genere l'ipoteca è di solito un onere significativo. Anche se l'affitto, a seconda di quale zona è più costoso, possiamo sempre liberarcene. Cioè, non abbiamo un impegno di pagamento a lungo termine. Quello che mutua ce l'ha, e le case non sono un bene che si distingue per la sua liquidità.
- Garanzia: Sebbene l'affitto sia sempre più complicato a causa dell'incertezza generata dall'occupazione delle abitazioni, le garanzie richieste per essere ipotecate sono solitamente molto più elevate. Un padrone di casa esigente, potrebbe richiedere buste paga, lavoro, potrebbe essere sospettoso e richiederà una cauzione. Un mutuo è molto diverso. Se vogliamo acquistare una casa del valore di 200.000 euro, avremo bisogno di un ingresso minimo di circa 40.000 euro. È altamente improbabile che un'entità offra mutui al 100% e, in tal caso, gli interessi potrebbero essere più elevati.
- Costi di accesso: Mentre la firma di un contratto di locazione è una mera procedura, l'esecuzione del rogito di un immobile, la sottoscrizione di un mutuo e l'intero processo per acquisire un immobile richiedono più procedure. È un contratto che coinvolge diverse parti e, come se non bastasse, è di grande importo. Per la maggior parte delle persone sarà l'acquisto più importante della loro vita.
- Prezzo: Ripeto, dipende dal luogo. Può essere che in un determinato momento sia più conveniente affittare e altre volte acquistare. A volte, anche se l'affitto è più costoso, si ripaga risparmiando sui costi sostenuti da un proprietario di casa. Altri, invece, a causa dei tassi di interesse e degli alti costi di locazione, risulta più redditizio da acquistare.
Questi sono i punti salienti, ma non gli unici. Infatti, anche se secondo i punti precedenti potrebbe dare l'impressione che affittare sia meglio che comprare, non illudiamoci. Il proprietario potrebbe (e lo fa) includere queste spese nel tuo affitto. Pertanto, l'affitto crea la falsa sensazione che non stai pagando per queste spese, ma in realtà le stai pagando.
Insomma, affittare o comprare non è una faccenda in bianco e nero. Questa è una decisione così importante che devi studiarla attentamente. Ci sono strenui difensori dell'affitto che trattano i mutui come ignoranti. E, al contrario, gli acquirenti che pensano che gli altri stiano sprecando i loro soldi. La cosa più importante, insistiamo, è studiare ogni caso. Immagina di averti detto che l'IBI aumenterà molto in 10 anni o che l'affitto salirà alle stelle. Immagina che il luogo in cui fai acquisti diventi una zona travagliata o, al contrario, una prestigiosa zona residenziale. Nessuno sa cosa accadrà e molti fattori possono influenzare le nostre decisioni. Cosa succede se l'ingresso iniziale è stato investito in un bene che genera il 6% all'anno mentre viviamo in affitto? Come vedi, ci sono molte possibilità, quindi studia bene il tuo caso prima di prendere una decisione. Alla fine della giornata si tratta di casa tua.
