L'assicurazione contro la concorrenza è una situazione in cui due o più polizze coprono lo stesso rischio. Questo, inoltre, durante periodi simultanei.
Pertanto, in caso di sinistro, verranno riconosciute diverse indennità. Tali pagamenti potrebbero aggiungere una cifra maggiore al valore del bene tutelato, producendo una situazione di sovraassicurazione che andrebbe ad arricchire indebitamente il beneficiario.
Caratteristiche del concorso assicurativo
Le principali caratteristiche del concorso assicurativo sono:
- Può anche essere chiamata assicurazione multipla.
- Se l'assicurato non ha informato l'assicuratore del concorso di assicurazione, l'assicuratore non è obbligato a pagare alcun risarcimento.
- In caso di sinistro, l'assicurato effettuerà la relativa comunicazione e ciascun assicuratore pagherà solo in proporzione. Cioè, supponendo che sia stata contratta la copertura di due diverse compagnie, ciascuna deve pagare, ad esempio, il 50% dei danni stimati. Si garantisce così che la somma dei versamenti non superi il capitale assicurato, cioè il valore del bene tutelato.
- Quanto precede è applicabile, in generale, a tutte le tipologie di polizze che tutelano contro i danni. Tuttavia, nell'assicurazione sulla vita, non è stato possibile stimare un valore della perdita causata. Pertanto, il beneficiario riceve l'intero importo di tutti i compensi.
- Non va confusa con la coassicurazione, dove la copertura di un determinato rischio è distribuita attraverso un accordo. Pertanto, viene stabilito in anticipo quale percentuale dell'indennizzo previsto corrisponda a ciascun assicuratore. Tuttavia, nel concorso di assicurazione, non c'è accordo preventivo.
Esempio di concorso assicurativo
Supponiamo che una famiglia acquisti tre assicurazioni per la propria casa. Il primo, con la società BZY per una somma assicurata o un limite massimo di risarcimento di US $ 100.000.
Allo stesso modo, è stata stipulata un'altra polizza che potrebbe pagare fino a US $ 150.000 in caso di sinistro. In questo caso l'assicuratore è la compagnia AIC.
Infine, è stata ottenuta un'altra copertura per una somma assicurata di US $ 135.000, il provider è UC Securities.
Per sapere quanto dovrebbe pagare ogni assicuratore in caso di sinistro, calcoliamo prima il valore totale per il quale la casa è protetta.
100.000 + 150.000 + 135.000 = $ 385.000
Quindi, stimiamo la percentuale dei danni stimati che ciascuna impresa dovrà coprire:
- BZY: 100.000/385.000= 25,97%
- AIC: 150.000/385.000= 38,96%
- Titoli dell'UC: 135.000/385.000= 35,06%
Pertanto, se si verifica una calamità naturale che causa danni all'abitazione di 100.000 dollari statunitensi, ciascuna azienda deve pagare quanto segue:
- BZY: 25,97% x 100.000 = US $ 25,974.03
- AIC: 38,96% x 100.000 = US $ 38,961,04
- Titoli dell'UC: 35,06% x 100.000 = US $ 35.064,94
